中央經(jīng)濟(jì)工作會議確定“推動高水平科技自立自強(qiáng)” 為2024年經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)任務(wù)之首。中央金融工作會議也將“科技金融”列為“金融要為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)”的五篇大文章之首。中央對科技金融的重視，一方面說明工作的價(jià)值，另一方面也說明工作的難度，科技金融與傳統(tǒng)信貸要素或信貸流程往往難以完全適配。

目前，進(jìn)入成長期的科技小微企業(yè)已可憑借“專精特新”企業(yè)稱號、科技專利、人才認(rèn)證等資質(zhì)從金融機(jī)構(gòu)獲得充足的融資，但數(shù)量龐大的初創(chuàng)企業(yè)仍有融資難題。陸金所控股作為小微企業(yè)主金融服務(wù)賦能機(jī)構(gòu)，發(fā)揮非銀機(jī)構(gòu)創(chuàng)新優(yōu)勢先行先試。針對科技企業(yè)在初創(chuàng)階段普遍存在輕資產(chǎn)、重投入、高增長、強(qiáng)波動等特點(diǎn)，陸金所控股旗下的平安普惠融資擔(dān)保有限公司(簡稱平安普惠擔(dān)保)率先將“人+企”理念引入小微融資風(fēng)控和產(chǎn)品創(chuàng)新中，提出了以人工智能為核心的小微融資全生命周期管理解決方案。

創(chuàng)新：數(shù)字賦能“人+企”盤活小微信用資產(chǎn)

數(shù)字化改革是牽一發(fā)動全身的重大改革和集成創(chuàng)新，數(shù)據(jù)融合應(yīng)用是核心。一是多維數(shù)據(jù)融合。平安普惠擔(dān)保從2016年就將“人+企”理念(小微企業(yè)主和企業(yè)信用)應(yīng)用于風(fēng)控，并逐步搭建“人+企” 立體智能風(fēng)控模型，建立前沿的大數(shù)據(jù)分析和AI技術(shù)，將小微企業(yè)主個人信用、企業(yè)的多種信息維度納入模型，每個借款人包含7000多個預(yù)測變量、1063個關(guān)鍵變量。平安普惠全國各地的咨詢顧問收集當(dāng)?shù)厥袌龅牡谝皇仲Y料，向風(fēng)控模型導(dǎo)入?yún)^(qū)域數(shù)據(jù)，為各地區(qū)小微企業(yè)主量身定制風(fēng)險(xiǎn)管理策略，對企業(yè)主個人、企業(yè)負(fù)債能力、流動性風(fēng)險(xiǎn)、盈利能力和規(guī)模等維度進(jìn)行綜合量化評分，建立小微企業(yè)360°信用畫像，將“死數(shù)據(jù)”變?yōu)椤盎钚庞谩薄?/p>

柯女士是平安普惠深圳分公司的一位客戶，她在深圳市創(chuàng)立了一家聚冷新能源技術(shù)公司，開始從事集節(jié)能制冷設(shè)備研發(fā)生產(chǎn)、節(jié)能方案咨詢規(guī)劃及節(jié)能項(xiàng)目設(shè)計(jì)。憑借優(yōu)秀的商業(yè)頭腦柯女士帶領(lǐng)公司團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)的冷庫耗電量僅為一般冷庫的四分之一，擁有專利技術(shù)5項(xiàng)、資質(zhì)2項(xiàng)，并有6項(xiàng)專利正在申報(bào)?！爱?dāng)時(shí)我正處于低谷期，冷庫空置率高，技術(shù)研發(fā)正在關(guān)鍵期，非常需要資金”平安普惠擔(dān)保咨詢顧問此時(shí)主動服務(wù)，柯女士通過平安普惠擔(dān)保申請獲得90萬元貸款。

“因?yàn)槠桨财栈輷?dān)保貸款快、成本低、隨時(shí)可以還款，真的很方便。銀行一般這種情況放款怎么著也要四五天，如果資質(zhì)不好還沒辦法獲得貸款。另一方面是咨詢顧問主動站在我的角度著想，讓我特別感動。”柯女士說。

在“人+企”風(fēng)控基礎(chǔ)上，平安普惠擔(dān)保不斷優(yōu)化流程體驗(yàn)。在平安普惠陸慧融APP上，客戶只需通過人機(jī)視頻對話輸入基本信息和需求，就可以快速匹配最適合自己的貸款方案。在這個過程中，客戶可以隨時(shí)與智能客服“小惠”進(jìn)行交互，“小惠”會根據(jù)客戶的情況和問題給出詳細(xì)的解答和建議。如果客戶對初步評估結(jié)果不滿意，“小惠”還會引導(dǎo)客戶進(jìn)行“信用加油”，即通過追加提供企業(yè)資質(zhì)信息、個人保單、個人車輛信息、擬抵押房產(chǎn)信息等方式來提升信用額度和降低費(fèi)率。

助力：護(hù)航科技型小微企業(yè)全生命周期

在廣東省，像柯女士這樣的初創(chuàng)企業(yè)主不在少數(shù)。他們在面對漫長收款周期、資金緊張、前期大量投入等困境時(shí)，急需一個能夠理解并支持他們的融資渠道。平安普惠擔(dān)保在解決小微企業(yè)暫時(shí)性困難的同時(shí)，還向他們提供全生命周期服務(wù)，推動科技創(chuàng)新與貼心服務(wù)雙軌發(fā)展。

平安普惠擔(dān)保根據(jù)小微企業(yè)主特點(diǎn)搭建了線下普惠金融服務(wù)。獨(dú)具特色的“AI+O2O”模式使其在全國約200個城市為小微企業(yè)主提供“1對1”綜合性咨詢服務(wù)。除為小微提供量身定制的融資咨詢外，他們還在財(cái)務(wù)規(guī)劃、小微經(jīng)營方面出謀劃策。

王先生向平安普惠深圳分公司咨詢顧問介紹生產(chǎn)線運(yùn)作流程

王先生是深圳市海普斯科技有限公司的創(chuàng)始人，公司主要研發(fā)、生產(chǎn)、銷售微型揚(yáng)聲器，產(chǎn)品應(yīng)用于平板、智能手機(jī)、智能穿戴等產(chǎn)品，出口海外200多個國家。隨著訂單量的增加，客戶的需求更高，王先生又在廣東惠州以及湖北襄陽，開設(shè)生產(chǎn)基地以及研發(fā)基地。

王先生表示，“我們重視研發(fā)投入，對資金的需求大，還面臨滯后期，并不是馬上投入就能帶來直觀利潤，企業(yè)在經(jīng)營過程中會來帶一定的資金缺口?！?/p>

近期，在咨詢顧問的建議下，王先生通過平安普惠第三次成功獲得貸款。王先生說，“平安普惠很方便，當(dāng)我們需要的時(shí)候基本上是隨借隨到，還能隨借隨還，在我們周轉(zhuǎn)過程中，尤其是研發(fā)投入初期，沒有后顧之憂了?！?/p>

平安普惠擔(dān)保的咨詢顧問深入重點(diǎn)行業(yè)小微聚集地，他們圍繞科創(chuàng)小微企業(yè)“初創(chuàng)期、成長期、成熟期”等不同生命周期階段，熟悉行業(yè)經(jīng)營、融資需求特點(diǎn)，針對其不同階段的發(fā)展需求側(cè)重，致力于促進(jìn)金融資源和科創(chuàng)要素的深度融合，并構(gòu)建全生命周期服務(wù)體系。

陸金所控股等眾多先行者的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)被不斷總結(jié)應(yīng)用。2023年4月，《小微企業(yè)經(jīng)營者和個體工商戶信用評價(jià)指南》發(fā)布，“人+企”理念貫穿其中，提供“個人+企業(yè)”的數(shù)據(jù)參考列表，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地開展信用評價(jià)工作，完善小微金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系。

在科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的征程上，陸金所控股將以專業(yè)服務(wù)，陪伴企業(yè)成長每一步，為科技企業(yè)和合作伙伴創(chuàng)造更大價(jià)值，為我國高水平科技自立自強(qiáng)做出更大貢獻(xiàn)。

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