下調(diào)存款利率、“斷供”大額存單、叫停“手工補息”……一次又一次的調(diào)整之下，多數(shù)銀行中長期存款利率降至“2字頭”，“高息存款”已然絕跡。

一系列動作背后，是銀行“保衛(wèi)”息差的必然行動，然而對那些習慣尋找高收益存款產(chǎn)品的儲戶而言，這樣的變化難以適應(yīng)，有人為了存款利差，在不同城市間輾轉(zhuǎn)騰挪；有人化身“存款特種兵”，赴港關(guān)注外資銀行產(chǎn)品；也有一些人盯上了“黃牛”代搶服務(wù)，花錢搶購民營銀行大額存單。

“速度上車，3.65%大額存單”“搶不到不要錢”，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些“黃牛”推出的代搶生意中，最為火熱的當數(shù)武漢眾邦銀行(以下簡稱“眾邦銀行”)推出的產(chǎn)品，為了攬客，一些“黃牛”將存款產(chǎn)品搶購攻略打包兜售；也有一些“黃牛”給出口頭承諾，盜用銀行人身份，推出所謂的新戶“開白”活動，破壞金融秩序。

“黃牛”鼓動，“代搶”存款看似為儲戶謀得了福利，但像硬幣擁有AB面一樣，在這場速度游戲中，沒有絕對的安全島，背后亦暗藏風險。

“黃牛”牽線代搶大額存單

在存款市場，盛行了一股“黃牛”代搶風。最近幾個月，存款利率一直在下降，云熙(化名)意識到，手頭的錢放在銀行里幾乎沒有什么利息可言，不久前，她聽說有些銀行大額存單利能達到3.65%，但是，這些高息產(chǎn)品實在太搶手了，每次開放購買的時候都被秒殺，很難搶到。

在網(wǎng)上，她無意間看到了一些“黃牛”推出的代搶業(yè)務(wù)，他們聲稱能夠幫儲戶搶到這些高息大額存單，不過需要支付一定的手續(xù)費。“對方告訴我，他們有一套專業(yè)的搶購系統(tǒng)，成功率很高。”云熙回憶稱。

作為曾經(jīng)的攬儲利器，大額存單一度受到銀行“追捧”，不過隨著存款利率的多輪下調(diào)，大額存單也進入下行通道，目前市場上主要銀行大額存單利率多在2%—2.5%區(qū)間，“一單難求”更是常態(tài)。

在此背景下，能尋到利率高達3.65%的產(chǎn)品，還不用自己動手，竟然有這樣的好事？北京商報記者展開了深入調(diào)查，在社交平臺上，“黃牛”代搶生意已成體系，他們將代搶攻略整理成文案、視頻，向儲戶兜售。

“出眾邦銀行3.65%大額存單搶購方法”“眾邦銀行3.65%大額存單，想要的找我”，無一例外，這些“黃牛”均提到了眾邦銀行推出的存款產(chǎn)品，不同“黃牛”之間提供的服務(wù)方式不同，有的只提供搶購攻略，需要儲戶自行操作，有的則提供代搶服務(wù)。

北京商報記者以儲戶身份購買了多位“黃牛”提供的服務(wù)，一位“黃牛”在售的搶購攻略價格為19.98元，他介紹稱，“現(xiàn)在利率比較高的就只有眾邦銀行，其他銀行利率很低，沒有優(yōu)勢”。從他發(fā)來的搶購攻略中可以看到，儲戶需要開通眾邦銀行賬戶，在每天早晨8時左右不斷刷新存款專區(qū)，自行搶購5年期、利率為3.65%的大額存單產(chǎn)品。

8月13日，北京商報記者登錄眾邦銀行手機銀行App看到，該行5年期大額存單年利率顯示為3.65%，起存金額為20萬元，存入當日起息，按照“黃牛”提供的攻略，記者在早晨8時左右多次進行搶購，但產(chǎn)品始終處于售罄狀態(tài)。

一位“黃牛”解釋，“儲戶自己很難搶到，我們有專門的工具”。另一位“黃牛”提供的策略更為全面，除了自行搶購攻略外，他還為儲戶提供代搶服務(wù)，20萬元資金起存，代搶金額為180元，并保證百分百能搶到，隨著代搶生意的火熱，幾天后，這位“黃牛”將20萬元資金代搶大額存單的金額調(diào)高至200元。

在搶購方法上，為了確保萬無一失，儲戶需要向“黃牛”提供銀行賬戶詳細信息，包括登錄密碼，由“黃牛”代為操作，雖然涉及到儲戶個人信息和資金安全問題，但考慮到存款利率持續(xù)下行趨勢以及市場上高利息產(chǎn)品的稀缺性，存款交流群中，有不少儲戶還是決定冒險一試。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，“黃牛”這種行為違反了銀行的公平交易原則，破壞了正常的金融秩序；可能涉及非法交易和洗錢活動，對金融安全構(gòu)成威脅；黃牛通過不正當手段獲取存單，可能會導致客戶信息泄露，增加詐騙和身份盜竊的風險；這種行為還可能損害銀行的信譽，影響公眾對銀行系統(tǒng)的信任。

對“黃牛”這一行為，銀行也有所察覺。眾邦銀行相關(guān)負責人在接受北京商報記者采訪時表示，“近期，有個別用戶向我行反饋，我行發(fā)行的大額存單存在‘代搶’情況，對此我行高度重視，并從賬戶安全角度出發(fā)向我行部分客戶進行溫馨提示，勿將個人信息泄露給他人。同時，我行已經(jīng)在制定通過技術(shù)手段防范‘代搶’的實現(xiàn)方式”。

空口承諾的高息補貼

與傳統(tǒng)銀行相比，民營銀行受限于“一行一店”業(yè)務(wù)模式，在攬儲層面存在較大難度，因此，為了吸引客戶，不得不付出更高的成本代價，提高存款利率。

將時間拉回至五年前，那是民營銀行攬儲狂飆的時代，彼時，民營銀行大多通過與互聯(lián)網(wǎng)渠道“聯(lián)姻”，合作推廣存款產(chǎn)品，由于購買門檻低、交易靈活，民營銀行的產(chǎn)品相比其他銀行更具有吸引力，受到眾多儲戶追捧。

但“好景”不長，監(jiān)管認為，開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。之后大范圍調(diào)整進行，失去一大攬儲“臂膀”的民營銀行開始調(diào)轉(zhuǎn)船頭，推出了加息券、點對點開“白名單”一系列“花式”操作，攬儲拉客。

如今，這樣的方式是否還存在？在調(diào)查大額存單代搶過程中，就有“黃牛”向北京商報記者推薦了眾邦銀行的新戶“開白”福利。

在開戶攻略中，一位“黃牛”介紹稱，新戶首先需要下載眾邦銀行App，第一步輸入手機號；第二步，輸入推薦碼；第三步存入存款，1000元起存，存5萬元額外獎勵100元，存5年利率最高可以達到4.05%。

如此高的存款利率在市場上難覓蹤影，為了調(diào)查其真實性，北京商報記者邀請儲戶阿飛(化名)進行了實測，按照“黃牛”發(fā)布的高利率開戶方法，儲戶成功注冊并完成了開戶，不過在存款產(chǎn)品列表中，并未查詢到利率高達4.05%的產(chǎn)品，該行手機銀行App展示的定期存款產(chǎn)品共有6種，其中兩款3個月整存整取存款產(chǎn)品利率分別為1.6%、1.5%，另外6個月、1年期、3年期、5年期整存整取存款產(chǎn)品利率則分別為1.8%、1.9%、2.4%、2.45%。隨即，儲戶將1000元新資金存入了5年期、利率顯示為2.45%的產(chǎn)品中，存入后也未顯示高息利率。

對此，“黃牛”解釋稱，存款到期后銀行會自動補息，最終補貼后的利率為4.05%，當北京商報記者對利率的真實性提出質(zhì)疑時，這位“黃牛”暗示，其為銀行客戶經(jīng)理，只要是填入邀請碼、按照步驟注冊的新客戶都可以得到高利率。

“黃牛”所言是否屬實？上述眾邦銀行相關(guān)負責人稱，以上說法均為個人行為，并不屬實，該行并未發(fā)行任何“高息補貼”的存款產(chǎn)品。一直以來該行個人存款業(yè)務(wù)均按照監(jiān)管要求合規(guī)展業(yè)。該行各類存款產(chǎn)品定價均嚴格按照全國自律協(xié)會要求執(zhí)行，營銷活動和客戶服務(wù)也符合監(jiān)管要求合規(guī)展業(yè)，下一步將進一步提升用戶體驗。

難解的攬儲焦慮

2017年，在“九省通衢”之稱的武漢，誕生了湖北地區(qū)首家民營銀行——眾邦銀行，在存款界，眾邦銀行也一直被稱為隱藏“盲盒”最多的銀行。

以新手儲戶為例，在新客專區(qū)，眾邦銀行推出了一攬子活動，比如“邦新人大滿貫”活動，8月1日—31日，在活動期間完成任務(wù)且自在該行有資產(chǎn)起在達標區(qū)間內(nèi)持續(xù)保有一定時間可獲得相應(yīng)獎勵。比如滿30天，資金1000元≤X(1萬元可獲得1000邦豆或等值商品；X≥50萬元可獲得80000邦豆或等值商品。針對新儲戶，眾邦銀行還推出“7天通知存款”系列產(chǎn)品，5萬元起存利率為1.45%；定期存款3個月50元起存，年利率為1.6%。

除個人存款獎勵外，眾邦銀行也推出了全民薪愿官活動，第一步，成為薪愿官；第二步，將薪愿官專屬二維碼/活動分享給好友，好友完成任務(wù)可獲得獎勵。通過這樣的傳播方式進行拓展，可以很大程度上獲客納新，但也容易吸納來自異地的客戶。

對民營銀行能否異地展業(yè)，業(yè)內(nèi)的說法一直較為模糊。北京商報記者此前從一位民營銀行內(nèi)部人士處獲悉，只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家銀行獲得可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)。

但另一位民營銀行人士則反駁了這一說法，他稱，“并未有這樣的說法，民營銀行大部分都沒有網(wǎng)點，不適用一些條款規(guī)定”。

2021年1月，原銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》提到，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合原銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。

“監(jiān)管的意圖是控制銀行異地展業(yè)的風險，對民營銀行來說，大部分業(yè)務(wù)主要服務(wù)于本地，但也不排除小部分業(yè)務(wù)在異地，比如一些企業(yè)客戶在異地有分公司，或者一些客戶購買存款的時候在本地，但因為工作變動后到了異地，這樣的情況也會發(fā)生。”另一家民營銀行人士說道。

在博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博看來，異地展業(yè)雖然能夠短期內(nèi)擴大規(guī)模，但對民營銀行而言，存在合規(guī)性風險和監(jiān)管壓力，一旦銀行為了擴張而忽視風控，就有可能導致壞賬率升高。

亟待拓寬負債來源

也有民營銀行行長直言，因受品牌知名度較低、缺乏經(jīng)營網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管趨嚴等因素影響，盡管當前市場利率整體呈下行態(tài)勢，但部分中小銀行尤其是民營銀行負債來源仍然較為單一，負債成本遠高于大型銀行和股份制銀行等其他類型銀行。

從2014年啟航至今，民營銀行走過了十年發(fā)展歷程，數(shù)量實現(xiàn)了從0到19的突破，因其業(yè)務(wù)的特殊性，民營銀行主要專注于零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，能夠有效擴大貸款利率和存款利率之間的差額。因此，在凈息差方面，民營銀行相較于其他類型的銀行具有顯著的優(yōu)勢。

國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，大型商業(yè)銀行凈息差為1.47%，股份制商業(yè)銀行為1.62%，城市商業(yè)銀行為1.45%，農(nóng)村商業(yè)銀行為1.72%，而民營銀行的凈息差達到了4.32%。

對比來看，今年二季度，雖然民營銀行凈息差下降至4.21%，出現(xiàn)收窄壓力，但仍有顯著優(yōu)勢。然而，即便凈息差水平表現(xiàn)亮眼，民營銀行仍需“居安思危”，做好成本控制，以減少資本成本并增強財務(wù)穩(wěn)定性。

正如王德悅所言，民營銀行應(yīng)加強內(nèi)部管理，確保所有業(yè)務(wù)操作符合監(jiān)管要求；提高透明度，明確告知客戶存款產(chǎn)品的真實特點、風險和收益，避免誤導性宣傳；加強對存款產(chǎn)品的監(jiān)管，確保產(chǎn)品設(shè)計合理，避免設(shè)計過于復雜或風險過高的產(chǎn)品；應(yīng)主動與監(jiān)管機構(gòu)保持溝通，及時報告市場動態(tài)和潛在風險，共同維護金融市場秩序。

“民營銀行要加強內(nèi)控，提高內(nèi)部風險意識，加強員工教育”，王蓬博進一步指出，改變員工KPI考核標準，避免以單一攬儲為唯一目標；建立完整的風險防范措施和機制，加強對風險防范和金融業(yè)務(wù)全流程管理。民營銀行因為其特殊的性質(zhì)和運營模式，在負債來源方面往往面臨較大的挑戰(zhàn)。為了破解負債來源單一的問題，民營銀行可以采取多種措施，利用金融科技手段，設(shè)計更具吸引力的線上存款產(chǎn)品和服務(wù)；研究并使用其他融資工具，以豐富資本結(jié)構(gòu)；積極與監(jiān)管機構(gòu)溝通，爭取更多的政策支持和靈活性。

新發(fā)展十年，機遇與挑戰(zhàn)如影隨形，在風雨兼程的路上，民營銀行更要心懷敬畏之心，既要仰望星空，也要腳踏實地時刻警惕暗礁險灘。

 

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