2020年極不平凡，突如其來的新冠疫情席卷全球，疊加動蕩的國際形勢和地緣政治局勢，全球經(jīng)濟下行壓力加大，國內(nèi)銀行經(jīng)營的環(huán)境發(fā)生了深刻變化。

隨著銀行業(yè)2020年年報的披露，也透露出行業(yè)發(fā)展的趨勢和諸多看點，《投資者網(wǎng)》特別推出2020年年報風(fēng)云榜“銀行先鋒榜”專題，回顧2020年的銀行業(yè)，總結(jié)來看，主要有四大看點。

看點一：延期信貸、降費讓利，銀行全力幫助小微扶持實體

2020年，疫情沖擊之下，抗風(fēng)險能力較弱的中小微企業(yè)面臨生存危機，銀行多措并舉助力小微渡過難關(guān)，全力支持小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶、農(nóng)戶等客戶群體復(fù)工復(fù)產(chǎn)的信貸資金需求，確保疫情期間金融“活水”不斷流。

立足于河南省的A+H股城商行——鄭州銀行，2020年在河南省首推“復(fù)工貸”，累計授信30.37億元，惠及小微企業(yè)1818家。截至報告期末，鄭州銀行單戶授信總額1000萬元(含本數(shù))以下小微企業(yè)貸款余額342.3億元，較2019年末增長21.87%，高于該行各項貸款增速0.48個百分點，有貸款余額的普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)65522戶，較2019年末增加262戶;本年累計發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款300.39億元，平均利率4.97%，較2019年下降1.64個百分點。

蘭州銀行，甘肅省第一家地方法人股份制商業(yè)銀行，疫情期間為防疫重點企業(yè)開通業(yè)務(wù)綠色通道，共計為1217戶企業(yè)辦理臨時性延期還本付息，為1507戶受疫情影響的困難企業(yè)辦理續(xù)貸，為受疫情影響的人員提供延期信貸等支持。該行全年為113戶企業(yè)減免銀行承兌匯票業(yè)務(wù)敞口信用占用費1.36億元;為30戶企業(yè)減免保險兼業(yè)代理費62.33萬元;為23戶企業(yè)減免公證費67.47萬元;為54戶企業(yè)減免評估費142.32萬元，讓利實體經(jīng)濟，與企業(yè)共渡難關(guān)。截至2020年末，蘭州銀行普惠型小微貸款同比增幅10.69%，普惠型小微貸款戶數(shù)同比增加1484戶，共計發(fā)放普惠小微企業(yè)信用貸款1837筆，辦理普惠小微貸款延期業(yè)務(wù)1021筆，累計發(fā)放疫情專項支小再貸款超過10億元。

“零售黑馬”平安銀行也在去年持續(xù)加強服務(wù)民營企業(yè)的力度，切實支持民營企業(yè)、中小微企業(yè)發(fā)展，解決小企業(yè)融資難、融資貴問題。據(jù)悉，2020年，該行新增投放民營企業(yè)貸款客戶占新增投放所有企業(yè)貸款客戶達70%以上;2020年末，民營企業(yè)貸款余額較上年末增長13.4%，在企業(yè)貸款余額中的占比為72.2%;平安銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額較2019年末增長38.8%。

作為唯一一家總部設(shè)立在浙江省的全國性股份制商業(yè)銀行，浙商銀行的民營企業(yè)貸款余額占比和普惠型小微貸款余額占比均保持業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，其中，銀保監(jiān)口徑普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增加324億元，增幅18.94%，增幅高于境內(nèi)各項貸款2.41個百分點;制造業(yè)貸款投放提速，較年初增加215億元，增幅18.71%，增幅高于境內(nèi)各項貸款2.18個百分點;綠色貸款顯著增長，較年初增加246.48億元，增幅45.75%，增幅高于境內(nèi)各項貸款29.21個百分點。

東北首家民營銀行，國內(nèi)四家獲得線上信貸業(yè)務(wù)資格的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一——億聯(lián)銀行根據(jù)農(nóng)村市場特點，在總結(jié)農(nóng)村信貸融資難、融資貴、手續(xù)繁瑣、風(fēng)險高、操作不便等業(yè)務(wù)痛點，創(chuàng)新推出“億農(nóng)貸”線上產(chǎn)品，也是中國農(nóng)村信貸領(lǐng)域第一款全線上操作產(chǎn)品。截至2021年3月末，億農(nóng)貸累計投放8.6億元，額度支用高達98%，余額4.7億元，惠及農(nóng)戶近萬戶，無逾期及不良，90%以上客戶選擇提前還款、結(jié)清再貸，形成良性循環(huán)。2020年6月，億農(nóng)貸從12家世界頂尖銀行中脫穎而出，榮獲國際零售銀行家(RBI)頒布的“2020年度最佳創(chuàng)新產(chǎn)品獎”。

貴陽銀行持續(xù)優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系，加強小微信貸支持力度，去年底，普惠小微企業(yè)貸款余額247.90億元，較上年同期增加29.32億元，增速13.4%，高于全行貸款增速0.26個百分點;有余額的貸款戶數(shù)33247戶，較2019年末增加507戶。

寧波銀行，國內(nèi)首家在深交所掛牌上市的城商行，2020年，該行對公貸款平均收息率同比下降21個基點，其中普惠型小微企業(yè)貸款平均收息率同比下降50個基點。面向3.9萬戶小微企業(yè)發(fā)放免息貸款110億元，截至2020年末，該行企業(yè)客戶總數(shù)達到46萬戶，較年初新增7.7萬戶，其中90%以上為小微和民營企業(yè)。

看點二：不良認定趨嚴(yán)、加速不良處置，資產(chǎn)質(zhì)量全年實現(xiàn)向好

2020年，外部經(jīng)濟環(huán)境劇變，實體經(jīng)濟經(jīng)營環(huán)境受到較大沖擊，企業(yè)風(fēng)險向銀行傳導(dǎo)，疊加不良資產(chǎn)認定繼續(xù)趨嚴(yán)的雙重背景下，據(jù)《投資者網(wǎng)》統(tǒng)計，截至2020年末，38家上市銀行不良貸款余額較2019年末增加15.37%，不良率微升0.04個百分點至1.51%。

在此背景下，不少銀行在2020年加大了對不良貸款的處置力度，強化信用風(fēng)險管理，因此仍有不少銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定，不良貸款率較年中明顯回落企穩(wěn)，從而使得2020年全年實現(xiàn)了不良率下降，資產(chǎn)質(zhì)量向好。

平安銀行進一步加大了貸款和非信貸資產(chǎn)的撥備計提、不良資產(chǎn)核銷處置和清收力度，2020年，該行收回不良資產(chǎn)總額260.68億元，同比增長22.0%。年報顯示，平安銀行不良額、不良率、及不良生成率較年初均大幅下降。2020年末，平安銀行個人貸款不良率1.13%，較上年末下降0.06個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)持續(xù)改善，風(fēng)險抵補能力繼續(xù)保持較好水平。

鄭州銀行將逾期90天以上貸款全部納入不良，占全部不良貸款的比例達到了96%，加快不良處置力度，然而數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，該行不良貸款率較上年末下降0.29個百分點，持續(xù)三年下降;撥備覆蓋率達160.44%，較上年末提升0.59個百分點。

蘇州銀行差異化制定各業(yè)務(wù)條線風(fēng)險政策和策略，在加強貸款偏離度管理，逐步將逾期60天以上的貸款劃分為不良評級的情況下，資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)仍表現(xiàn)為持續(xù)向好。截至2020年末，該行不良貸款率為1.38%，較上年末下降0.15個百分點。

截至2020年末，蘭州銀行不良貸款余額34.07億元，同比下降8.97億元;不良貸款率為1.75%，較年初下降0.69個百分點，不良指標(biāo)“雙降”的同時，貸款集中度等指標(biāo)也有不同程度的提優(yōu)，表現(xiàn)為優(yōu)化貸款的區(qū)域集中度、行業(yè)集中度、單一客戶及前十大貸款客戶貸款集中度、以及提高抵質(zhì)押物占比，提升抵質(zhì)押物的足值程度等等，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

有著"兩岸金融合作樣板銀行"之稱的廈門銀行，不斷優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，加強動態(tài)授權(quán)管理、嚴(yán)格授信審批、強化大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)和外部技術(shù)等，上市后第一份年報顯示，該行不良率0.98%(降至1%以內(nèi))，創(chuàng)歷史最優(yōu)紀(jì)錄。

作為江蘇省最大的法人銀行，江蘇銀行風(fēng)險防控措施精準(zhǔn)有效，不良貸款率較期初下降了0.06個百分點至1.32%，已經(jīng)連續(xù)五年下降，撥備覆蓋率256.40%，較期初提升了23.61個百分點，亦是連續(xù)五年提升。江蘇銀行告訴《投資者網(wǎng)》，該行“始終保持對風(fēng)險趨勢和苗頭的敏感度，抓好增量風(fēng)險防控和存量風(fēng)險緩釋，同時，堅持嚴(yán)格的認定標(biāo)準(zhǔn)，不斷筑牢夯實發(fā)展根基，風(fēng)險抵御能力持續(xù)提升。”

寧波銀行持續(xù)升級全面風(fēng)險管理體系，截至2020年末，該行不良貸款率0.79%，為同期38家上市銀行最低，同時撥備覆蓋率505.59%，兩個指標(biāo)均優(yōu)于銀保監(jiān)會公布的同期城商行平均水平，抗風(fēng)險能力突出。

看點三：金融科技開花、數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，成效顯著

在大力扶持小微、支持實體經(jīng)濟的同時，各大銀行積極化解風(fēng)險、銳意創(chuàng)新。作為中國金融業(yè)的中堅力量，去年，銀行積極應(yīng)用金融科技推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，取得顯著成效，并大手筆“下注”金融科技。

平安銀行將“科技引領(lǐng)”作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的驅(qū)動力，持續(xù)加大金融科技投入，強化數(shù)字化經(jīng)營、線上化運營能力，在零售業(yè)務(wù)方面，平安銀行信用卡新核心系統(tǒng)成功切換投產(chǎn)，是業(yè)界首個將關(guān)鍵核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)由大型機集中式架構(gòu)遷移到PC服務(wù)器分布式架構(gòu)的成功案例，此外，該系統(tǒng)支持十億級交易用戶及日交易量，多項技術(shù)指標(biāo)位居業(yè)界第一。

億聯(lián)銀行以私有云和分布式為基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)，通過構(gòu)建行業(yè)領(lǐng)先的跨地域多活微服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、線上線下一體化的全渠道綜合業(yè)務(wù)體系、數(shù)據(jù)湖、人工智能引擎、DADeS風(fēng)控安全體系等基礎(chǔ)能力，實現(xiàn)以更低的成本為客戶提供便捷、高效和優(yōu)質(zhì)體驗的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。截至目前，該行已申請專利69項、軟件著作權(quán)79項。“億農(nóng)貸”的全線上操作、全流程風(fēng)險防控、自主研發(fā)智能線上系統(tǒng)，貸款申請、審批、放款、還款等全流程均通過手機APP完成。

作為“先行起跑”的金融機構(gòu)中的一員，江蘇銀行積極把握數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展機遇，強化數(shù)字技術(shù)賦能，在2020年初即啟動實施了“智慧金融進化工程”，據(jù)悉，作為江蘇銀行重點打造的“智進工程”首款產(chǎn)品，“隨e融”平臺自去年上線以來，不到半年獲客超10萬戶，投放貸款達數(shù)百億元。

寧波銀行借力金融科技，精準(zhǔn)推進商業(yè)模式“換檔升級”，創(chuàng)新運用小微貸、科創(chuàng)貸、出口微貸、小微租賃、跨境電商等專項金融產(chǎn)品，實現(xiàn)對客戶需求的精準(zhǔn)定位，在行業(yè)分化加劇、強者愈強的背景之下，迅速轉(zhuǎn)換盈利增長動能。

看點四：不少銀行積極踐行綠色信貸、綠色金融

中國人民銀行副行長劉桂平在《中國金融》撰文稱，發(fā)展綠色金融助力“30·60目標(biāo)”實現(xiàn)，大力推動綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，研究跨境綠色貸款A(yù)BS的可行性，探索創(chuàng)新碳排放權(quán)相關(guān)金融產(chǎn)品。

鄭州銀行踐行高質(zhì)量發(fā)展理念、推動綠色信貸轉(zhuǎn)型、培育綠色產(chǎn)業(yè)項目，早在2019年，鄭州銀行就成功發(fā)行20 億元綠色金融債，累計發(fā)行綠色金融債券50億元，是河南省綠色金融債存量規(guī)模最高的城商行。2021年3月18日，由國家開發(fā)銀行發(fā)行、鄭州銀行參與承銷的國內(nèi)首單“碳中和”專題綠色金融債券成功發(fā)行，發(fā)行規(guī)模為200億元，是目前全市場發(fā)行金額最大的專項用于助力實現(xiàn)“碳達峰、碳中和”目標(biāo)的綠色債券。此次債券募集資金將用于風(fēng)電、光伏等碳減排項目，有效推進可再生能源替代，電力體制深化改革，構(gòu)建新能源為主體的新型電力系統(tǒng)。

蘭州銀行通過提升綠色信貸占比，支持綠色金融。截至2020年末，蘭州銀行綠色信貸客戶共計100余戶。其中，投向清潔交通板塊占比41.66%、資源節(jié)約與循環(huán)利用板塊占比30.31%、 污染防治板塊占比14.29%、清潔能源板塊占比8.99%、節(jié)能板塊占比4.75%。

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，綠色貸款余額近12萬億元，存量規(guī)模世界第一;綠色債券存量8132億元，居世界第二。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國綠色金融資產(chǎn)質(zhì)量整體良好，綠色貸款不良率遠低于全國商業(yè)銀行不良貸款率，綠色債券更無違約案例。

“對于商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理而言，新冠肺炎疫情是一次壓力測試。”中國工商銀行副行長王景武表示。在3月24日召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確要求，為保持對小微企業(yè)的金融支持力度不減，將普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持計劃進一步延至2021年底。

在過去的2020年，不少銀行在“資產(chǎn)質(zhì)量、綠色金融、科技創(chuàng)新、普惠小微”等諸多方面成績不錯，當(dāng)前國內(nèi)疫情得到全面控制，經(jīng)濟活動也基本回歸常態(tài)。

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