今年以來，在擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)等相關(guān)政策的引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)紛紛加碼消費(fèi)領(lǐng)域。不僅有多家銀行加大了消費(fèi)信貸投放力度，京東小貸和騰訊旗下的財(cái)付通小貸等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛增資，開啟競(jìng)爭(zhēng)“加速度”。

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業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)金融在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)回升過程中大有可為，但未來競(jìng)爭(zhēng)將愈加激烈，消費(fèi)金融領(lǐng)域也將呈現(xiàn)差異化、精細(xì)化的發(fā)展趨勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和賽道選擇上更加注重實(shí)效，降低資金成本，增強(qiáng)消費(fèi)者的體驗(yàn)感和獲得感，才能取得更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

多家銀行開啟信貸賦能消費(fèi)“加速度”

2023年廣東省政府工作報(bào)告中提出了全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)6%的目標(biāo)，據(jù)此，廣東今年新增消費(fèi)規(guī)模至少要達(dá)到2600億元，相當(dāng)于2022年的3.8倍。為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，今年以來，僅廣東省層面就出臺(tái)多個(gè)涉及促進(jìn)消費(fèi)的政策措施，內(nèi)容涉及汽車、家電、住房、旅游和金融等領(lǐng)域。深圳推出了建設(shè)“國(guó)際消費(fèi)中心城市”的系列政策，東莞、中山等城市也結(jié)合城市產(chǎn)業(yè)特色出臺(tái)了家電和汽車等方面的促消費(fèi)政策措施。

在政策紅利的刺激下，金融機(jī)構(gòu)展示出強(qiáng)大的執(zhí)行力。記者在廣東多家銀行機(jī)構(gòu)調(diào)研中了解到，工商銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行等均調(diào)整了2023年的經(jīng)營(yíng)政策和考核指標(biāo)，表示在信貸、預(yù)算等方面向促消費(fèi)領(lǐng)域傾斜。另據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月末，興業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額超過660億元，自2022年下半年以來，該行消費(fèi)貸折扣活動(dòng)累計(jì)發(fā)放優(yōu)惠券超25萬張，用于近8億元的貸款放款。

同時(shí)，招商銀行、平安銀行等多家股份制商業(yè)銀行加大了在大灣區(qū)特別是廣深等重點(diǎn)城市商戶刷卡消費(fèi)優(yōu)惠力度，在餐飲、購(gòu)物、文化娛樂和旅游等消費(fèi)領(lǐng)域精準(zhǔn)鏈接城市居民節(jié)假日消費(fèi)需求。

與此同時(shí)，銀行消費(fèi)貸利率也越來越“卷”。記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前銀行消費(fèi)貸利率區(qū)間通常在3.6%-3.85%左右。其中，工商銀行“融e借”利率最低為3.7%；農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”和中信銀行“信秒貸”利率最低為3.65%；建設(shè)銀行“快貸”最低利率為3.85%；招商銀行消費(fèi)貸利率為3.6%，申請(qǐng)額度最高為30萬元。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存 仍需防范風(fēng)險(xiǎn)

采訪中，業(yè)內(nèi)人士表示，大力發(fā)展消費(fèi)信貸有助于通過信貸實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)消費(fèi)，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行大盤具有促進(jìn)作用。但從長(zhǎng)期看，金融機(jī)構(gòu)需增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力，降本增效，防范消費(fèi)貸資金違規(guī)套現(xiàn)、使用所引發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)逐步恢復(fù)，有望帶動(dòng)消費(fèi)信貸需求擴(kuò)張。加之當(dāng)前消費(fèi)貸成本處于低位，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，2023年消費(fèi)貸業(yè)務(wù)前景樂觀。但對(duì)銀行而言，發(fā)放貸款僅是第一步，完善內(nèi)部治理、業(yè)務(wù)流程、壓實(shí)主體責(zé)任，加強(qiáng)貸前、貸中和貸后管理才是必修課題。因此，還需防范消費(fèi)金融資金被違規(guī)挪用的潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保消費(fèi)信貸產(chǎn)品回歸產(chǎn)品初衷。

記者在調(diào)研中了解到，金融機(jī)構(gòu)在積極布局消費(fèi)金融的同時(shí)，也增加了消費(fèi)金融公司與其合作的機(jī)會(huì)。特別是中小銀行，希望通過開展聯(lián)合貸業(yè)務(wù)或者為消費(fèi)金融公司提供資金支持等方式，與消費(fèi)金融公司合作。

對(duì)此，中國(guó)銀行金融研究院研究員認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)一方面需要依據(jù)監(jiān)管辦法，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程合規(guī)管理，加強(qiáng)合作方的管理，從流程上做到規(guī)范，避免死角和漏洞。另一方面，還需通過技術(shù)手段，運(yùn)用金融科技在促消費(fèi)領(lǐng)域的獨(dú)特作用，通過研發(fā)或與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司合作等方式，更精準(zhǔn)了解客戶真實(shí)消費(fèi)需求，推出更有針對(duì)性、更適合消費(fèi)者的金融產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)化標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

采訪中，也有銀行人士坦言，降利率是銀行短期促銷的行為，在吸引到這部分優(yōu)質(zhì)客群后，也會(huì)進(jìn)一步做好相應(yīng)的金融服務(wù)配套政策，爭(zhēng)取將這些客戶做成長(zhǎng)尾客群。

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