但是，這80%中大多是小微企業(yè)。黃益平認(rèn)為，小微融資難是因?yàn)楂@客難、風(fēng)控難。大多數(shù)小微企業(yè)歷史較短，數(shù)據(jù)較缺乏，且沒(méi)有抵押資產(chǎn)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控不匹配。同時(shí)，我國(guó)征信系統(tǒng)不夠完善，服務(wù)小微企業(yè)難度較大。同時(shí)，金融市場(chǎng)也是分割的。正規(guī)金融體系利率不高，但非正規(guī)金融體系利率很高，小微企業(yè)很難從正規(guī)金融體系獲得融資。

“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為小微企業(yè)融資的主力軍。”中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱近期表示，要通過(guò)正規(guī)金融渠道提供更多的融資，同時(shí)民間融資要作為小微企業(yè)融資的重要補(bǔ)充。

當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)融資來(lái)自于正規(guī)金融體系和民間融資的比例大致為六四開(kāi)，還有明顯提升空間。另外，通過(guò)正規(guī)金融體系融資的成本較低。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利率平均在年化6%左右，網(wǎng)絡(luò)借貸利率約13%，溫州民間借貸登記利率在15%以上，小額貸款公司等類金融機(jī)構(gòu)利率則為15%至20%。正規(guī)金融體系提供的融資多一些，就會(huì)降低小微企業(yè)融資的加權(quán)平均成本。

此外，姜俊認(rèn)為，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，小微金融市場(chǎng)潛力非常大，要通過(guò)提升服務(wù)能力、通過(guò)規(guī)模效益來(lái)創(chuàng)新覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

以新技術(shù)服務(wù)小微客戶

“隨著金融科技發(fā)展，特別是通過(guò)海量數(shù)據(jù)的挖掘，我們對(duì)小微金融問(wèn)題有了一些解決的辦法。”光大銀行副行長(zhǎng)武健介紹，現(xiàn)在通過(guò)海量數(shù)據(jù)挖掘打造模型，同時(shí)借助一些應(yīng)用場(chǎng)景，如生活場(chǎng)景、交易場(chǎng)景等鎖定目標(biāo)小微客戶群體，實(shí)現(xiàn)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷和精準(zhǔn)定價(jià)。

“從這個(gè)意義上講，通過(guò)數(shù)字技術(shù)降低了融資成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，較好地解決了小微金融的一些困境，也從一定程度上改變了傳統(tǒng)銀行的客戶結(jié)構(gòu)。”武健表示。

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩介紹，網(wǎng)商銀行成立3年來(lái)，已經(jīng)為850萬(wàn)小微企業(yè)提供了信貸服務(wù)。“在銀行資金成本上升的情況下，我們的貸款利率反而出現(xiàn)了下降。”黃浩表示，這是因?yàn)殂y行向風(fēng)控要效益、向基于人工智能的運(yùn)營(yíng)能力要效率，而不是把融資成本上升的壓力轉(zhuǎn)嫁到小微企業(yè)身上。