金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈,是國家核心競爭力的重要組成部分,也是培育新質(zhì)生產(chǎn)力的重要支撐。而銀行作為我國金融體系的中堅(jiān)力量,在金融強(qiáng)國建設(shè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

2017年5月,在九省通衢的武漢誕生了湖北首家民營銀行——眾邦銀行。七年來,眾邦銀行始終植根于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),堅(jiān)守“服務(wù)小微大眾的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行”的戰(zhàn)略定位,經(jīng)風(fēng)沐雨、堅(jiān)韌生長,如今已穩(wěn)居民營銀行第一梯隊(duì)。

七年來,眾邦銀行從零起步,探索打造特色服務(wù)模式,堅(jiān)持特色化、差異化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化、數(shù)智化發(fā)展方向,積極發(fā)揮數(shù)智金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高維優(yōu)勢,構(gòu)建全方位數(shù)智化供應(yīng)鏈金融解決方案,走出了一條民營銀行的高質(zhì)量發(fā)展道路。

截至2023年末,眾邦銀行資產(chǎn)總額1144.84億元,各項(xiàng)存款余額834.3億元,各項(xiàng)貸款余額474.44億元,服務(wù)客戶總數(shù)突破6200萬戶。

向下扎根, 堅(jiān)守服務(wù)民營小微的初心使命

儒家經(jīng)典《禮記》曰:“欲修其身者,先正其心;欲正其心者,先誠其意”。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根本宗旨,同樣也是民營銀行成立的初心和使命。

長期以來,民營小微企業(yè)因缺少抵質(zhì)押物,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,存在“融資難、融資慢、融資貴”的問題。同時(shí),我國金融服務(wù)對(duì)民營企業(yè)特別是中小微企業(yè)的“包容性”不夠,存在機(jī)制上的缺陷。近年來,雖然在各種政策加持下,我國民營企業(yè)貸款呈現(xiàn)出“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的趨勢,但相對(duì)于其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)和融資需求而言,占比依然不高,規(guī)模依然不大,融資缺口依然不小。

因此,民營銀行被寄希望于利用其來自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點(diǎn),彌補(bǔ)金融服務(wù)小微企業(yè)的不足,緩解小微企業(yè)融資難狀況,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管“輸血供氧”。

眾邦銀行董事長程峰表示,眾邦從成立之初就秉承著“專注產(chǎn)業(yè)生態(tài)、幫扶小微企業(yè)、助力大眾創(chuàng)業(yè)”的使命,而供應(yīng)鏈金融正是踐行使命的“試驗(yàn)田”,也是助力眾邦快速發(fā)展的“火車頭”。供應(yīng)鏈金融是產(chǎn)融結(jié)合的最佳結(jié)合點(diǎn),其業(yè)務(wù)邏輯清晰,可依托不斷發(fā)展的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技構(gòu)建全新獲客方式、風(fēng)控系統(tǒng)和運(yùn)營體系,為以往未被覆蓋的廣大小微企業(yè)服務(wù)。以供應(yīng)鏈金融為核心,不斷向二級(jí)、三級(jí)乃至更外部圈層延伸的小微金融服務(wù),是高效賦能中小微企業(yè),緩解企業(yè)融資困境的重要抓手,也為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供了源源不斷的新動(dòng)能。

正是找準(zhǔn)了供應(yīng)鏈金融這個(gè)精準(zhǔn)的發(fā)力點(diǎn),眾邦銀行服務(wù)民營小微企業(yè)取得了不俗的業(yè)績。截至2023年末,眾邦銀行民營(含個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主)貸款余額258.32億元,占比54.45%;普惠小微貸款余額145.09億元,占各項(xiàng)貸款凈增額的比例達(dá)到70.69%。2023年,眾邦銀行榮獲人民銀行湖北省分行營管部“金融支持民營企業(yè)突出貢獻(xiàn)單位”表彰。

向內(nèi)求法,打造商業(yè)可持續(xù)的數(shù)智普惠能力

《孫子兵法·九變篇》曰:“兵無常勢,水無常形,能因敵變化而取勝”。民營銀行要想突破民營小微普惠金融服務(wù)的瓶頸,必須根據(jù)自身的資源稟賦采取有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)之道。

隨著技術(shù)的進(jìn)步和國家政策的不斷優(yōu)化,普惠金融服務(wù)面臨著與過去完全不同的形勢:一方面,在政策引導(dǎo)和市場需求不斷提升的背景下,商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域的布局不斷增加,尤其是大型銀行利用資金成本和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,“降維打擊”,競爭日趨激烈;另一方面,相比于傳統(tǒng)銀行,新成立的民營銀行天然有其劣勢,比如,客戶基礎(chǔ)弱、品牌知名度低、資金價(jià)格高、服務(wù)載體少;沒有線下網(wǎng)點(diǎn)依托,尤其是觸達(dá)成本高、風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營成本高是橫亙?cè)诿駹I銀行面前的三大挑戰(zhàn)。

如何突圍?眾邦銀行一直在思索。數(shù)智化,除此之外別無選擇。

“數(shù)智化能力建設(shè)是眾邦銀行打造商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式的核心支撐”。程峰如是說。

眾邦銀行作為數(shù)字化“原住民”,自成立以來就堅(jiān)持以科技立行,積極開展數(shù)字化建設(shè),探索新模式、應(yīng)用新技術(shù)、落地新場景,始終堅(jiān)持將科技創(chuàng)新作為持之以恒的發(fā)展方略。著力打造“三個(gè)銀行”,即“打通交易與場景的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、致力于產(chǎn)融深度融合的供應(yīng)鏈金融銀行、數(shù)字化驅(qū)動(dòng)科技賦能的開放型數(shù)字銀行”。

眾邦銀行制定了“三橫兩縱一圈”的數(shù)字化頂層設(shè)計(jì)。“三橫”為數(shù)字化戰(zhàn)略、數(shù)字化經(jīng)營、數(shù)字化支撐。其中數(shù)字化經(jīng)營又包含了數(shù)字化產(chǎn)品、數(shù)字化營銷、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化運(yùn)營;數(shù)字化支撐包括了技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)支撐;“兩縱”指敏捷文化和創(chuàng)新機(jī)制;“一圈”指產(chǎn)融生態(tài)圈。

依托數(shù)字化原生銀行優(yōu)勢,眾邦銀行以數(shù)字技術(shù)與普惠金融有機(jī)結(jié)合為突破口,通過“數(shù)智化云展業(yè)、數(shù)智化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)智化自主經(jīng)營”三大數(shù)智化手段,化解銀行端服務(wù)的“三高”問題,降低觸達(dá)成本、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本以及綜合運(yùn)營成本,擴(kuò)大了普惠金融服務(wù)渠道和服務(wù)半徑,形成了一套商業(yè)可持續(xù)的數(shù)智普惠金融發(fā)展模式。

近兩年,眾邦銀行全面應(yīng)用數(shù)字化云展業(yè),不斷升級(jí)“云網(wǎng)點(diǎn)、云開戶、云盡調(diào)”,大大降低了觸達(dá)成本,提升了展業(yè)效率。以云網(wǎng)點(diǎn)為例,小微企業(yè)開戶成本從原來的400-500元降低到了10元,開戶時(shí)間從原來的6-7個(gè)小時(shí)降低到了20-30分鐘。

在大量小微企業(yè)經(jīng)營不透明、財(cái)務(wù)報(bào)表不可信的情況下,為讓B端風(fēng)控模型更加匹配場景授信主體,在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下擴(kuò)大授信范圍,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷,眾邦銀行打磨出了一套行之有效的數(shù)智化風(fēng)控體系,覆蓋長尾客戶,解決了風(fēng)險(xiǎn)成本高的問題。應(yīng)用了先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),自主研發(fā)打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞見”“眾目”五位一體的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng),具備了快速精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)采集能力,實(shí)現(xiàn)了貸前審核、貸中管理、貸后監(jiān)控、逾期催收等所有環(huán)節(jié)的智能化與自動(dòng)化。尤其是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大的B端小微企業(yè)風(fēng)控上,眾邦銀行將線上能力與線下調(diào)研相結(jié)合,持續(xù)提升模型效能,不斷精研機(jī)器學(xué)習(xí)算法,提升精準(zhǔn)量化識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力。

解決了風(fēng)險(xiǎn)成本高的問題,降低運(yùn)營成本也就成為民營銀行能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵,這就要求銀行具備精細(xì)化智能化運(yùn)營的能力。在數(shù)智化運(yùn)營的主戰(zhàn)場上,眾邦銀行率先將原本以人的經(jīng)驗(yàn)判斷來執(zhí)行的運(yùn)營任務(wù),轉(zhuǎn)化為由系統(tǒng)決策的自動(dòng)化運(yùn)營模式。

這套數(shù)智化自主經(jīng)營體系以用戶為核心,以用戶價(jià)值挖掘?yàn)閷?dǎo)向,圍繞用戶導(dǎo)入、生長、成熟、休眠、流失等全生命周期,配備全鏈路用戶觸達(dá)及反饋系統(tǒng)、靶向化營銷策略及配置系統(tǒng)、以及具備數(shù)據(jù)展示、監(jiān)測、效果評(píng)價(jià)功能的數(shù)據(jù)集成系統(tǒng),大幅減少人工干預(yù),提升運(yùn)營效率,降低運(yùn)營成本,實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。

多年累積的高達(dá)6200萬戶的規(guī)?？蛻舫睾拓S富的交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù), 為眾邦銀行數(shù)智化自主經(jīng)營提供了絕佳土壤, 數(shù)智化自主經(jīng)營體系又為前者的持續(xù)運(yùn)營提供了保障,從而實(shí)現(xiàn)了低成本獲客、留客、客帶客的良性循環(huán)?？梢哉f,眾邦銀行的數(shù)智化探索為民營銀行的普惠金融可持續(xù)發(fā)展蹚出了一條全新的模式。

去年的中央金融工作會(huì)議提出,做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”,眾邦銀行以此為契機(jī),進(jìn)一步加大了數(shù)字金融的推進(jìn)力度,數(shù)智化探索持續(xù)向深度邁進(jìn),運(yùn)營效率進(jìn)一步提升,客戶體驗(yàn)進(jìn)一步優(yōu)化,普惠金融服務(wù)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

向新而行, 打造B2B2C小微金融服務(wù)生態(tài)

《孫子兵法·謀攻篇》曰:“凡戰(zhàn)者,以正合,以奇勝?！逼渲?,“正合”指的是正面戰(zhàn)場上的合縱連橫,即組成合作聯(lián)盟,形成統(tǒng)一戰(zhàn)線。眾邦銀行所打造的B2B2C小微金融服務(wù)生態(tài)亦是如此。

互聯(lián)網(wǎng)交易銀行要求業(yè)務(wù)與場景緊密結(jié)合,通過“自建場景、嵌入場景、輸出場景”三種方式,實(shí)現(xiàn)銀行金融服務(wù)與客戶業(yè)務(wù)場景的融合交互。眾邦銀行據(jù)此構(gòu)建了“場景+金融”的新生態(tài),通過B2B2C模式,由B端入手服務(wù)好C端,同時(shí)反哺B端,深度綁定B端客戶,實(shí)現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)客戶的全覆蓋,形成公司和零售協(xié)同發(fā)展、相互促進(jìn)的良性循環(huán)。

“我們服務(wù)的一定是B2B2C的有交易場景的客戶?！背谭灞硎?“‘互聯(lián)網(wǎng)+’戰(zhàn)略的核心是連接,眾邦銀行致力于拓展場景服務(wù)的遷移能力、延展能力和生態(tài)支撐能力,打通交易與場景,將銀行開在場景中,開在各合作平臺(tái)的APP里,讓客戶從實(shí)體經(jīng)濟(jì)來、從交易中來、從場景中來。”

為滿足不同類型民營小微企業(yè)的需求,眾邦銀行深度融入不同場景為其提供“沉浸式”金融服務(wù)。目前,眾邦銀行推出的強(qiáng)場景供應(yīng)鏈金融核心產(chǎn)品“眾鏈貸”、泛場景供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“眾商貸”以及個(gè)人客戶消費(fèi)信貸場景的“眾易貸”,已經(jīng)成為金融市場的明星產(chǎn)品。

“眾鏈貸”改變了傳統(tǒng)以抵押、擔(dān)保為核心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念,由“主體信用”向“交易信用”轉(zhuǎn)型,構(gòu)建全新的“N+1+N”信用模式,以核心企業(yè)信用價(jià)值向產(chǎn)業(yè)鏈上下游多級(jí)傳遞為基本邏輯,將企業(yè)采購、倉儲(chǔ)、銷售等經(jīng)營過程高度數(shù)字化,結(jié)合政務(wù)數(shù)據(jù)等第三方數(shù)據(jù)源,形成“邦信、邦采、邦收”及“邦鏈、邦票”五大產(chǎn)品系列,除了聚焦大商貿(mào)、大旅游、大健康、大建材等四大戰(zhàn)略領(lǐng)域之外,還開發(fā)了如農(nóng)鏈貸、供貨貸等多款衍生產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)業(yè)及其他特色產(chǎn)業(yè)鏈。截至2023年底,眾鏈貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)量超50000戶,累計(jì)放款金額近800億元,

“眾商貸”作為“去核心、純信用”的泛場景供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品,突破單一場景限制,基于經(jīng)授權(quán)的小微企業(yè)稅務(wù)、發(fā)票、行業(yè)評(píng)價(jià)等基礎(chǔ)經(jīng)營數(shù)據(jù),結(jié)合征信、執(zhí)法、工商、反欺詐、多頭借貸等第三方外部數(shù)據(jù)建立了大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型,為中小微企業(yè)、企業(yè)主、個(gè)體工商戶等市場主體解決小額分散、短周期、無抵押、無擔(dān)保的經(jīng)營資金需求問題。截至2023年底,眾邦銀行眾商貸已累計(jì)授信超700億元,服務(wù)客戶40余萬家,行業(yè)分布涉及16個(gè)行業(yè)大類,實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)占比達(dá)81%。其中,制造業(yè)占比33.3%、批發(fā)零售占比28.6%、建筑業(yè)占比12.7%,還包括國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)及配套政策支持的行業(yè)領(lǐng)域,如節(jié)能環(huán)保、生物醫(yī)藥、新能源、新材料等七大新興產(chǎn)業(yè)。以新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈為例,湖北是全國少數(shù)幾個(gè)具有完備汽車制造體系的省份之一,每年推出新能源車型10款以上,今年一季度新能源汽車產(chǎn)量增長109%。聚焦新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈上游的原材料和零部件、下游的汽車服務(wù)企業(yè),截至2023年底,眾邦銀行服務(wù)比亞迪新能源產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶86家,授信金額1.2億元。

“眾易貸”是眾邦銀行為服務(wù)長尾客群,基于自主大數(shù)據(jù)風(fēng)控和金融科技能力,為個(gè)人客戶提供的一款安全、靈活的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。服務(wù)對(duì)象主要為在3C、家電、旅游、生活服務(wù)等滿足大眾生活需要的消費(fèi)場景閉環(huán)中具備較強(qiáng)消費(fèi)特征、有信貸需求的普惠大眾。以新市民服務(wù)為例,眾邦銀行共服務(wù)了新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、安居和消費(fèi)、醫(yī)療健康4個(gè)領(lǐng)域的客群,覆蓋了3款信貸產(chǎn)品的用戶,總服務(wù)客群達(dá)到7萬余戶。

隨著產(chǎn)品的不斷豐富和對(duì)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的不斷深耕,眾邦銀行的數(shù)智供應(yīng)鏈金融生態(tài)已經(jīng)初具規(guī)模。此前,眾邦銀行曾提出過“十百千萬”的目標(biāo),即10條特色產(chǎn)業(yè)鏈、100個(gè)核心客戶,1000個(gè)重點(diǎn)客戶和1萬個(gè)上下游客戶。后續(xù)這個(gè)目標(biāo)已被升級(jí)為“萬邦計(jì)劃”。

根據(jù)新的規(guī)劃,眾邦銀行將重點(diǎn)拓展湖北農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)、新能源企業(yè)、大型貿(mào)易企業(yè),“1+N” 輻射萬家普惠小微企業(yè)和個(gè)體工商戶,全力開發(fā)鏈上的上下游小微客戶,開發(fā)定制供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。

七年的時(shí)間在歷史長河中不過是短短一瞬,但在中國民營銀行的發(fā)展史上,卻是濃墨重彩的一章。七年來,眾邦銀行堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本宗旨,通過科技賦能持續(xù)優(yōu)化金融產(chǎn)品,以數(shù)智化不斷提升服務(wù)質(zhì)效,在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)了自身高質(zhì)量發(fā)展。未來,眾邦銀行將站在一個(gè)新的起點(diǎn)之上,不忘初心,守正創(chuàng)新,在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、建設(shè)金融強(qiáng)國征程中作出更大的貢獻(xiàn)。

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