電影《我不是藥神》里有一句話是貫穿整部電影的靈魂，或者說(shuō)是整個(gè)電影悲劇的根源：

“這世上只有一種病，就是窮?。　?/p>

比起窮，生病才是讓人更害怕的東西，因?yàn)樯?huì)讓你更加窮。

很多人都認(rèn)為，一入醫(yī)院深似海，只要想到要去看病，銀行卡的余額就瑟瑟發(fā)抖。

針對(duì)因病返貧的問(wèn)題，不少人認(rèn)為最好的方式是給自己和家人配置一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟每年只需要支付幾百塊，就可以獲得高達(dá)數(shù)百萬(wàn)的保障，實(shí)在是非常值得入手。

然而問(wèn)題來(lái)了，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有一大痛點(diǎn)，那就是續(xù)保難，大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只保1年，后續(xù)還能不能保無(wú)法確定。

不過(guò)，自從監(jiān)管先后下發(fā)了修訂后的《健康保險(xiǎn)管理辦法》和《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》，允許長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)調(diào)整費(fèi)率，在政策“保駕護(hù)航”下，各大保司紛紛推出自己的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)且上架自營(yíng)平臺(tái)，比如中國(guó)人保APP上的民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療，太平洋保險(xiǎn)APP上的藍(lán)醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療等，筆者優(yōu)選并測(cè)評(píng)了幾家自營(yíng)平臺(tái)上具性?xún)r(jià)比的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，話不多說(shuō)，先上圖：

一、基本保障

1、承保年齡

中國(guó)人保APP上的民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療最高承保至60周歲，其他兩款都是55周歲。

2、保證續(xù)保

三款產(chǎn)品均為保證續(xù)保20年產(chǎn)品，且產(chǎn)品停售后仍在續(xù)保期內(nèi)的不影響續(xù)保。

3、等待期

三款保司自營(yíng)平臺(tái)的產(chǎn)品等待期皆為90天。

保障內(nèi)容

1、保額

三款自營(yíng)平臺(tái)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，筆者從一般疾病和重疾醫(yī)療兩個(gè)方面進(jìn)行對(duì)比。在一般疾病方面，三款產(chǎn)品的保障額度皆為200萬(wàn)/年，但在重疾保障上有所差異，中國(guó)人保APP上的民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療和太平洋保險(xiǎn)APP上的藍(lán)醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療為每年400萬(wàn)保額，而平安e生保.長(zhǎng)期醫(yī)療為200萬(wàn)/年。

累計(jì)限額方面，三款產(chǎn)品續(xù)保期內(nèi)累計(jì)限額均為800萬(wàn)元。

2、免賠額

三款產(chǎn)品在一般疾病方面的免賠額都為10000萬(wàn)元，重點(diǎn)是，中國(guó)人保APP上的民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療在無(wú)理賠前提下，免賠額次年可下降1000元，最高可減3000元；其它兩款產(chǎn)品則無(wú)此政策。

而在重疾免賠方面，中國(guó)人保APP上的民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療和平安e生保.長(zhǎng)期醫(yī)療均為0免賠，而藍(lán)醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療則需要與一般醫(yī)療、特定疾病、重疾醫(yī)療共享10000元免賠額。

3、免責(zé)條款

免責(zé)條款需要注意人工器官相關(guān)條款：

平安e生保.長(zhǎng)期醫(yī)療最為嚴(yán)格，其免責(zé)條款中明確注明，“除心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)之外的其他人工器官的購(gòu)買(mǎi)、安裝、置換等費(fèi)用”，也就是說(shuō)只報(bào)銷(xiāo)心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)。

圖片來(lái)源：平安e生保.長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品條款

其他兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品人工器官可報(bào)銷(xiāo)的種類(lèi)則相對(duì)豐富，藍(lán)醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療和民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療均明確約定：心臟起搏器、心臟瓣膜、人工晶體、人工肺、人工腎、人工食管、人工胰、人工血管可報(bào)銷(xiāo)。

圖片來(lái)源：藍(lán)醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品條款

圖片來(lái)源：民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品條款

小結(jié)：從基本保障內(nèi)容進(jìn)行綜合排名，民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療>平安e生保.長(zhǎng)期醫(yī)療=藍(lán)醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療

三、續(xù)保條件

三款長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)均保證續(xù)保20年，因此我們主要對(duì)比最高續(xù)保年齡、滿期已停售和滿期未停售的續(xù)保約定。

最高續(xù)保年齡：中國(guó)人保APP上的民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療最高續(xù)保年齡可達(dá)99歲，其他兩款產(chǎn)品并未提及。

藍(lán)醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品條款中雖未明確可續(xù)保年齡，但約定，“保證續(xù)保期屆滿時(shí)，產(chǎn)品未停售，被保人年齡超過(guò)80歲時(shí)，保險(xiǎn)公司不接受續(xù)?！?，也就是說(shuō)在產(chǎn)品未停售的前提下，保證續(xù)保期屆滿時(shí)：如果被保人年齡未滿80歲時(shí)，可以繼續(xù)續(xù)保，得到20年保證續(xù)保期，但是如果被保人年齡超過(guò)80歲了，那么就不再接受續(xù)保。

圖片來(lái)源：藍(lán)醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品條款

而平安e生保.長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品在保險(xiǎn)期間與保證續(xù)保期相關(guān)條款中并無(wú)對(duì)年齡的描述。

圖片來(lái)源：平安e生保.長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品條款

期滿未停售續(xù)保：保證續(xù)保20年期滿后，如果產(chǎn)品還沒(méi)有停售，想要續(xù)保需經(jīng)審核同意，三款產(chǎn)品規(guī)則一樣。

滿期已停售續(xù)保：民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療和藍(lán)醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療均明確約定，滿期已停售不接受續(xù)保，而平安e生保.長(zhǎng)期醫(yī)療則未作說(shuō)明。

小結(jié)：從續(xù)保條件來(lái)看，中國(guó)人保APP上的民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療從續(xù)保年齡及續(xù)保條件等各方面都約定得更為明確一些。

四、保費(fèi)優(yōu)惠

家庭組團(tuán)投保均有保費(fèi)優(yōu)惠：

民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療：2人優(yōu)惠5%，3人優(yōu)惠10%，4人及以上優(yōu)惠15%

藍(lán)醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療：首次投保滿2位以上家庭成員，每人費(fèi)率均可享95折，續(xù)保用戶健康分達(dá)標(biāo)后最高可享85折

平安e生保.長(zhǎng)期醫(yī)療：3人及以上投保，每年可享5%費(fèi)率優(yōu)惠

小結(jié)：中國(guó)人保APP上的民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療會(huì)更有優(yōu)勢(shì)，不限首次投保和續(xù)保，且2人即可享受優(yōu)惠。

整體總結(jié)，更推薦中國(guó)人保APP上的民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療。首先，中國(guó)人保APP是中國(guó)人保旗下的官方自營(yíng)平臺(tái)，且中國(guó)人保是央企，更具公信力。其次，在產(chǎn)品方面，民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療綜合保障較全面，且在續(xù)保方面條款約定較為明確。最后，在優(yōu)惠政策方面，民醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療優(yōu)惠力度更大，家庭投保也更具性?xún)r(jià)比。

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