作為新一代數(shù)字原生銀行，新網(wǎng)銀行自2016年成立以來，致力于通過技術創(chuàng)新，發(fā)展數(shù)字普惠金融，著力提高普惠金融的公平性、可得性，堅定實施數(shù)字金融戰(zhàn)略，主要依靠自身力量，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術，建立了開放、敏捷、智能、安全的信息系統(tǒng)體系，提升了智能化風控、自動化作業(yè)、數(shù)字化運營管理支撐等能力，形成了全在線、全實時、全客群的銀行業(yè)務模式。

數(shù)字化運營作為新網(wǎng)銀行“數(shù)字普惠金融”戰(zhàn)略的關鍵支點和數(shù)據(jù)價值高效轉(zhuǎn)化的核心引擎，其運營成效一定程度上決定了數(shù)據(jù)價值放大的倍數(shù)。新網(wǎng)銀行從建行之初就以業(yè)務應用實踐為目標，持續(xù)對數(shù)字化運營技術進行創(chuàng)新探索;以“數(shù)據(jù)普惠”為目標，構(gòu)建數(shù)字化金融應用體系以及配套的數(shù)據(jù)與工具，將運營智能化、運營自動化、運營可視化等技術與業(yè)務進行有機結(jié)合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)賦能。

一、數(shù)字化運營體系建設概況與特色

新網(wǎng)銀行數(shù)字化運營體系經(jīng)過七年的精心打造已日臻完善，成為全行數(shù)字化戰(zhàn)略中的一大亮點，目前，已形成了業(yè)技融合發(fā)展且具備行業(yè)競爭力的數(shù)字化金融技術特色，為新網(wǎng)銀行全在線、全實時、全客群的數(shù)字化、智能化展業(yè)模式提供了核心支撐力，更加成為推動銀行業(yè)務創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。截至2023年12月底，新網(wǎng)銀行累計申請專利超過530項。

目前，新網(wǎng)銀行的業(yè)務已全面實現(xiàn)移動端線上化，風險審批自動化率達99.6%，通過先進的反欺詐和信用風險評估技術能在20秒內(nèi)完成C端客戶的貸款審批，為客戶提供高效、實時的服務。客戶只需提交身份證即可完成授信，無需其他紙質(zhì)資料，且服務無地域限制。這正是數(shù)字化、智能化技術使金融服務更普及、更便捷的生動體現(xiàn)。目前，新網(wǎng)銀行的資產(chǎn)總額已超過千億元，累計放款金額超過萬億元，累計放款筆數(shù)超過3億筆，業(yè)務規(guī)模持續(xù)擴大。

二、數(shù)字化運營戰(zhàn)略的制定與執(zhí)行

新網(wǎng)銀行深知數(shù)字技術和智能技術對于銀行業(yè)務發(fā)展的重要性，秉持“數(shù)字普惠，技術立行”的理念，不斷優(yōu)化和升級數(shù)字化運營戰(zhàn)略。2023年，新網(wǎng)銀行的數(shù)字化運營戰(zhàn)略全面升級，更加注重融合、智能、敏捷和安全，為業(yè)務提供更深入的賦能，實現(xiàn)了客戶體驗的優(yōu)化以及產(chǎn)品的可持續(xù)創(chuàng)新。新網(wǎng)銀行正在努力打造“三橫四縱”數(shù)字化運營體系，“三橫”是指數(shù)據(jù)運營、精細化運營和價值運營，“四縱”是指以數(shù)據(jù)驅(qū)動的客戶運營、用戶體驗運營、活動運營和金融產(chǎn)品運營。

數(shù)字化運營戰(zhàn)略的核心目標就是實現(xiàn)數(shù)據(jù)普惠和智能普惠，讓每個人都能夠輕松地利用數(shù)據(jù)和智能技術，達到數(shù)據(jù)使用平民化、智能應用普及化以及數(shù)據(jù)思維普及化。為了實現(xiàn)這些目標，新網(wǎng)銀行提出“119”實施舉措，即全域數(shù)據(jù)采集100%、全場景數(shù)據(jù)應用100%、全員用數(shù)自助化90%。新網(wǎng)銀行相信，只有真正理解和滿足客戶需求，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。通過不斷提升數(shù)字化能力和運營能效，新網(wǎng)銀行將為客戶創(chuàng)造更多的價值。

三、業(yè)技融合加速數(shù)字化運營賦能

數(shù)字化運營對銀行來說至關重要，涉及團隊融合、研發(fā)敏捷、數(shù)據(jù)驅(qū)動等多方面因素。新網(wǎng)銀行以企業(yè)架構(gòu)方法論為理論基礎，建立產(chǎn)品研發(fā)及架構(gòu)資產(chǎn)管理平臺，聯(lián)合業(yè)務、產(chǎn)品、運營、風險等部門開展業(yè)務建模、數(shù)據(jù)建模，并將建模流程嵌入產(chǎn)品研發(fā)過程，貫通數(shù)字化建設全流程，培養(yǎng)精技術、懂業(yè)務、會運營的數(shù)字化復合型團隊。采用統(tǒng)一語言、統(tǒng)一標準建設各業(yè)務條線的業(yè)務建模、IT建模，形成設計態(tài)的架構(gòu)資產(chǎn)，實現(xiàn)科技部門與業(yè)務、運營、風險部門對數(shù)字化建模、架構(gòu)資產(chǎn)的統(tǒng)一管控，從而在設計階段就實現(xiàn)科技、風險、產(chǎn)品與業(yè)務的融合。

同時，研發(fā)團隊面向業(yè)務領域聚合研發(fā)資源，形成面向業(yè)務價值與業(yè)務能力的業(yè)務域交付團隊。通過BizDevOps融合團隊機制探索，打通了業(yè)務、產(chǎn)品、研發(fā)和運營的各生命周期，把目標業(yè)務KPI和科技KPI結(jié)合，使得研發(fā)運維能兼顧穩(wěn)態(tài)與敏態(tài)并行。

數(shù)據(jù)驅(qū)動的關鍵是解決數(shù)據(jù)“最后一公里”的問題，為此，新網(wǎng)銀行構(gòu)建了領導決策支持、業(yè)務運營賦能、業(yè)務科技融合、文化認知提升、服務評價閉環(huán)等“五位一體”的數(shù)據(jù)“最后一公里”行動體系，并在全行應用、推廣，同時引入數(shù)據(jù)業(yè)務合作伙伴(BP)機制，常駐業(yè)務部門，建立高效溝通機制，圍繞數(shù)字化能力按需進部門進行專題分享和討論，提升全行數(shù)字化思維和認知。此舉在有效解決了數(shù)據(jù)可得性、易得性問題的同時，進一步提升了全行數(shù)字化運營水平和業(yè)務決策效率。

四、構(gòu)建強大的中臺能力，有效支撐數(shù)字化運營

從數(shù)字化運營的角度來看，中臺能力建設是新網(wǎng)銀行實現(xiàn)高效、靈活和快速響應業(yè)務需求的基礎。中臺作為連接前臺與后臺的橋梁，提供了關鍵的共享服務和技術支持，使得前臺能夠快速創(chuàng)新和迭代，同時確保后臺的穩(wěn)定和高效運營。

數(shù)據(jù)中臺是新網(wǎng)銀行數(shù)字化運營的核心，可提供數(shù)據(jù)采集、存儲、處理、分析和應用的一站式服務，通過整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，提高了數(shù)據(jù)的質(zhì)量和數(shù)據(jù)復用能力，為業(yè)務決策提供了有力支撐;通過數(shù)據(jù)模型、算法和智能分析工具，挖掘數(shù)據(jù)價值，幫助業(yè)務部門更好地理解客戶需求、市場趨勢和風險狀況。

AI中臺是新網(wǎng)銀行實現(xiàn)智能化運營的關鍵平臺，集成了機器學習、自然語言處理、計算機視覺等先進技術。通過提供模型訓練、部署和運營的全生命周期管理，降低了技術門檻，加速了業(yè)務創(chuàng)新的速度。AI中臺的應用場景涵蓋了風險控制、營銷推薦、客戶服務等多個領域，提高了銀行的運營效率和客戶滿意度。

基于中臺能力，新網(wǎng)銀行持續(xù)打造了多個數(shù)字化產(chǎn)品，共同為數(shù)字化運營的決策模式提供了支持。多源數(shù)據(jù)的采集和分析能夠助力決策者基于事實和數(shù)據(jù)進行決策，而不是僅憑經(jīng)驗和直覺。通過數(shù)據(jù)洞察，銀行能夠更好地理解客戶需求、市場趨勢和競爭狀況，從而制定更加精準和有效的策略。數(shù)字化運營還使銀行能夠?qū)崟r監(jiān)控業(yè)務運行狀況，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在問題，提高運營的穩(wěn)定性和效率。

五、數(shù)字化運營實踐成果

1. 風險控制

在風險控制領域，新網(wǎng)銀行采用先進的人工智能技術構(gòu)建了涵蓋全量客群、全在線、全實時的反欺詐檢測與信用風險評估應用。為應對線上業(yè)務的欺詐風險，新網(wǎng)銀行集成面部識別、生物特征探測、關聯(lián)網(wǎng)絡分析等多種技術，構(gòu)建了全面反欺詐應用系統(tǒng)。該系統(tǒng)能夠?qū)崟r監(jiān)控業(yè)務流程，通過對業(yè)務流的追蹤識別和復雜的分析計算，實時阻斷風險。

利用前沿的隱私計算技術，新網(wǎng)銀行顯著提高了風險管理能力。基于自主研發(fā)的隱私計算平臺COBP，新網(wǎng)銀行與同業(yè)機構(gòu)、數(shù)據(jù)合作伙伴在小微金融服務領域進行了跨領域的數(shù)據(jù)協(xié)作和價值挖掘，促進了數(shù)據(jù)共享的價值最大化。這不僅提升了普惠金融業(yè)務的運營效率，而且顯著降低了信貸風險，同時有效解決了金融行業(yè)在數(shù)據(jù)合法、安全共享方面的問題。

在國家反詐中心的指導下，新網(wǎng)銀行與銀聯(lián)數(shù)據(jù)牽頭，聯(lián)合多家金融機構(gòu)建立了金融反詐云聯(lián)盟。該聯(lián)盟旨在通過COBP平臺，綜合利用多種隱私計算技術，在保證用戶隱私數(shù)據(jù)安全的前提下，實現(xiàn)高價值數(shù)據(jù)的安全共享。

借助金融反詐云聯(lián)盟，新網(wǎng)銀行與多家金融機構(gòu)建立了價值共享網(wǎng)絡，包括實時多頭信息價值共享網(wǎng)絡和藍名單價值共享網(wǎng)絡。其中，實時多頭信息價值共享網(wǎng)絡通過聯(lián)盟內(nèi)機構(gòu)間的多方安全計算，實現(xiàn)了對金融貸款服務中用戶多頭借貸特征的有效識別，從而更加精準地描繪用戶風險畫像，提升風險評估的精準度。藍名單價值共享網(wǎng)絡則通過金融機構(gòu)間的數(shù)據(jù)安全共享，同時接入國家反詐中心的全國易感人群庫，有效防范電信網(wǎng)絡詐騙、不良代理投訴、不法貸款中介和有組織逃廢債等新型違法行為，為金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展提供了有力保障。至今，CO BP平臺的日均計算次數(shù)超過60萬次，為超過7000萬客戶提供了有效的反詐服務。

2. 智能場景

在智能營銷領域，新網(wǎng)銀行建設了覆蓋日常營銷運營場景的智能化營銷平臺，通過運用實時計算、聯(lián)邦學習、知識圖譜等前沿技術，顯著提高了營銷活動的運營效率和精準度。同時，基于自主研發(fā)的RPA技術實現(xiàn)了能全天候、自動化、可定制化模擬人工操作的數(shù)字員工。這些數(shù)字員工已被廣泛應用于各業(yè)務流程和辦公流程中，包括對公賬戶開戶、智能提額等。

在智能客服領域，新網(wǎng)銀行通過自主研發(fā)的語音語義識別技術，構(gòu)建了智能客服應用體系，這些應用已在手機銀行、電話銀行等多種場景中實踐，實現(xiàn)客戶服務智能問答、全流程機器人語音外呼、客戶反饋與訴求精準理解、服務質(zhì)檢智能化全覆蓋，有效解決客戶服務能效瓶頸，切實提升了金融服務的時效性和滿意度。

在大模型領域，AIGC生成式人工智能技術實現(xiàn)了革命性的突破，引發(fā)了全球范圍內(nèi)的智能化浪潮。新網(wǎng)銀行迅速跟進這一技術趨勢，通過自主研發(fā)和外部合作兩種模式，圍繞“可控性”“原生性”和“數(shù)據(jù)飛輪”三大核心要素，構(gòu)建了適應業(yè)務發(fā)展需求的以生成式人工智能技術為核心的技術體系，并保持對相關技術的探索與實踐。同時，基于開源和商業(yè)大模型基座，新網(wǎng)銀行在客服、貸后管理等勞動密集型領域積極實踐，建設了多個智能化助手，深入應用于客戶服務的多個效率瓶頸環(huán)節(jié)。

未來，新網(wǎng)銀行將繼續(xù)加大數(shù)字化能力建設投入和創(chuàng)新力度，深入研究金融科技發(fā)展趨勢，積極擁抱新技術、新模式，推動銀行業(yè)務的數(shù)字化、智能化升級;重點關注監(jiān)管政策變化和市場動態(tài)，確保數(shù)字化能力建設的合規(guī)性和有效性;通過持續(xù)的努力和創(chuàng)新，不斷提升競爭力和服務水平，為實體經(jīng)濟和社會民生作出更大的貢獻。

關鍵詞：