記者盧夢(mèng)雪冉學(xué)東北京報(bào)道

(資料圖)

“沒(méi)印象辦理過(guò)分期業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)的時(shí)候已經(jīng)多交了兩年多利息！”近日，有消費(fèi)者在投訴平臺(tái)對(duì)某股份行信用卡吐槽。

相關(guān)案例不在少數(shù)?！丁酚浾咦⒁獾剑对V平臺(tái)上，由于信用卡莫名被分期、被誘導(dǎo)辦理分期而莫名承擔(dān)了高額分期息費(fèi)的案例極多。銀保監(jiān)會(huì)最近數(shù)據(jù)顯示，信用卡業(yè)務(wù)投訴占銀行業(yè)務(wù)投訴之首。

而近期，銀行紛紛對(duì)旗下信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。據(jù)《》記者不完全統(tǒng)計(jì)，近期徽商銀行、浙商銀行（601916）、建設(shè)銀行、民生銀行（600016）、農(nóng)業(yè)銀行（601288）、招商銀行（600036）、郵儲(chǔ)銀行（601658）等多家銀行均對(duì)旗下信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)整，包括下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)、將“分期付款手續(xù)費(fèi)”更名為“分期付款利息”，修訂信用卡章程等。

相關(guān)分析人士在接受《》采訪時(shí)指出，此前銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為粗放，銀行與消費(fèi)者溝通不到位，出現(xiàn)了部分消費(fèi)者“被分期”等情況發(fā)生，相關(guān)投訴也高企，但隨著監(jiān)管對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范，信用卡業(yè)務(wù)正順應(yīng)監(jiān)管要求，逐漸實(shí)現(xiàn)精細(xì)化發(fā)展。

賬單莫名“被分期”

“我要求銀行退還我的損失！”李先生在一投訴平臺(tái)激憤道。

李先生稱，他幾年前辦理了某股份行的信用卡，去年，銀行客服給他打電話推薦辦理賬單分期，“只和我說(shuō)現(xiàn)在業(yè)務(wù)有優(yōu)惠，辦理很合適，沒(méi)提分期費(fèi)率的問(wèn)題。我當(dāng)時(shí)恰好手頭有點(diǎn)緊張，想著分期壓力能小一點(diǎn)，就辦理了，今年一查賬單才發(fā)現(xiàn)分期有額外的費(fèi)用。”

李先生表示，其實(shí)自己還款能力也足夠，但是當(dāng)時(shí)客服推薦的時(shí)候一直在強(qiáng)調(diào)現(xiàn)在辦理很合適，所以自己沒(méi)多想就辦理了，沒(méi)想到分期還款還要支付手續(xù)費(fèi)，如今提前還款還要被收取違約金。

李先生類似的情況不少，涉及的銀行類型也較為多樣。

《》記者在社交平臺(tái)、投訴平臺(tái)注意到，信用卡莫名“被分期”也頻頻遭消費(fèi)者投訴。

有消費(fèi)者稱辦理信用卡時(shí)工作人員并未告知該卡有自動(dòng)分期功能，“被分期”了7年多才意識(shí)到，但繳納的手續(xù)費(fèi)已經(jīng)四五萬(wàn)元。

有消費(fèi)者稱不使用信用卡后，卻發(fā)現(xiàn)每月依然有自動(dòng)還款，一查詢才發(fā)現(xiàn)，之前一筆消費(fèi)被自動(dòng)分期了，“但我毫無(wú)印象申請(qǐng)過(guò)分期業(yè)務(wù)。”

也有消費(fèi)者表示，當(dāng)初使用信用卡期間分期賬單時(shí)，并不知道勾選確定項(xiàng)是同意以后所有的賬單都分期，導(dǎo)致近兩年賬單都被系統(tǒng)自動(dòng)分期了，“扣了將近兩年多的利息?！?/p>

綜合來(lái)看，許多投訴信用卡分期業(yè)務(wù)的消費(fèi)者并不知曉何時(shí)簽約了分期業(yè)務(wù)，部分消費(fèi)者在無(wú)意識(shí)的情況下被辦理了“自動(dòng)分期”，但也有消費(fèi)者是在與銀行業(yè)務(wù)人員溝通時(shí)誤解了條款及相關(guān)表述，以至于辦理了相關(guān)業(yè)務(wù)。

有銀行業(yè)內(nèi)人員向《》記者指出，此前銀行信用卡監(jiān)管不嚴(yán)，不排除會(huì)有部分業(yè)務(wù)員在推銷、推廣的過(guò)程中未將分期、自動(dòng)分期相關(guān)的重要信息告知客戶的情況發(fā)生。

多銀行調(diào)整“自動(dòng)分期”業(yè)務(wù)

11月15日，徽商銀行公告稱，將于2023年1月5日(含)起，停止辦理信用卡部分分期業(yè)務(wù)(包括信用金分期、惠享金分期、惠農(nóng)分期)。同時(shí)現(xiàn)金分期額度調(diào)整為最高不超過(guò)人民幣5萬(wàn)元，分期期限調(diào)整為最長(zhǎng)不超過(guò)兩年。

同時(shí)，徽商銀行也對(duì)“自動(dòng)分期”功能進(jìn)行了調(diào)整，自2023年1月5日(含)起，暫停信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，屆時(shí)已簽約自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的客戶賬單將不再自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期。

同時(shí)對(duì)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整的還有浙商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等多家銀行。

11月15日，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱，自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡(金卡、白金卡)自動(dòng)分期功能將調(diào)整下線。

同日，浙商銀行也公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整，自2022年12月30日起，取消浙商銀行繽紛卡、點(diǎn)金卡、增金卡、京東金融聯(lián)名卡的自動(dòng)分期服務(wù)。

10月14日，民生銀行也公告稱，由于業(yè)務(wù)調(diào)整，將于北京時(shí)間2022年11月30日下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)(包含自動(dòng)分期-全民享分期業(yè)務(wù))。

此外，《》記者注意到，除了下線“自動(dòng)分期”業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等多家銀行也對(duì)信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”進(jìn)行了更名。

11月11日，農(nóng)業(yè)銀行公告表示，將該行信用卡“分期付款手續(xù)費(fèi)”更名為“分期付款利息”；同日，招商銀行公告稱，自2022年12月27日(含)起，該行新申請(qǐng)及仍在進(jìn)行中的分期訂單，入賬的“分期手續(xù)費(fèi)”將調(diào)整為“分期利息”；11月9日，郵儲(chǔ)銀行公告稱，擬自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”，“分期手續(xù)費(fèi)率”更名為“分期利率”；10月31日，徽商銀行公告稱，自2022年12月17日起，該行將部分分期產(chǎn)品的收費(fèi)項(xiàng)目名稱由“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”。

信用卡分期業(yè)務(wù)服務(wù)價(jià)格也更加透明。

10月12日，民生銀行也發(fā)通知，對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)服務(wù)價(jià)格的調(diào)整進(jìn)行公示。華夏銀行近期也公告稱，該行針對(duì)《華夏銀行產(chǎn)品與服務(wù)銷售價(jià)目名錄》中涉及信用卡分期服務(wù)價(jià)目同步進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整過(guò)后分期業(yè)務(wù)近似折算年化利率區(qū)間為0%-18.25%(單利)。

信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展

“信用卡額度不是資產(chǎn)，而是負(fù)債，消費(fèi)者要循序量力而行的原則，改變一些錯(cuò)誤觀念?！?1月16日，信用卡資深研究人士董崢在接受《》記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國(guó)共開立信用卡及借貸合一卡8.00億張，人均持有立信用卡及借貸合一卡0.57張。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年第二季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴有39687件，占投訴總量的48.6%。

董崢認(rèn)為，在分期業(yè)務(wù)方面，銀行投訴較多，是因?yàn)閺?qiáng)制性或自動(dòng)性分期業(yè)務(wù)雖對(duì)銀行來(lái)講比較方便，但用戶體驗(yàn)差，對(duì)用戶不甚友好。

7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中提到銀行要制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)范員工行為和發(fā)卡營(yíng)銷，加強(qiáng)分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理。

對(duì)于分期業(yè)務(wù)，上述通知指出，銀行必須與客戶就每筆分期業(yè)務(wù)單獨(dú)簽訂合同，統(tǒng)一采用利息而不是手續(xù)費(fèi)形式展示資金成本。

董崢指出，眾多銀行將分期手續(xù)費(fèi)更名，納入利息管理，不再作為中間業(yè)務(wù)收入，是順應(yīng)監(jiān)管要求的舉措，從2015年招行進(jìn)行科目調(diào)整后，其它銀行也在陸續(xù)變更。

“因?yàn)榉制谑掷m(xù)費(fèi)列為中間業(yè)務(wù)收入，銀行不用考慮借貸資金風(fēng)險(xiǎn)性，也就是說(shuō)銀行出借資金，不論是否有風(fēng)險(xiǎn)，手續(xù)費(fèi)都計(jì)入收入。而將該項(xiàng)收入納入利息收入，就意味著銀行要考慮借貸資金風(fēng)險(xiǎn)，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的話，本金和利息都難以收到?！倍瓖槺硎?。

在消費(fèi)者層面，11月16日，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受《》記者采訪時(shí)建議，消費(fèi)者在使用信用卡時(shí)需要充分了解信用卡規(guī)則，了解相關(guān)利息和手續(xù)費(fèi)，做到明白消費(fèi)；同時(shí)，在使用信用卡消費(fèi)時(shí)也需要綜合考慮個(gè)人財(cái)務(wù)狀況可持續(xù)性，理性消費(fèi)。

“銀行也應(yīng)加快轉(zhuǎn)變理念，優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為消費(fèi)者提供息費(fèi)適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，提升居民消費(fèi)意愿和能力，助力‘雙循環(huán)’新發(fā)展格局構(gòu)建?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼指出，銀行要用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，對(duì)不同區(qū)域、群體和客戶進(jìn)行差異化定價(jià)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和留住持卡人。

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