數(shù)字人民幣試點(diǎn)將在“10+1”格局下迎來(lái)進(jìn)一步擴(kuò)圍。日前，有媒體報(bào)道，全國(guó)第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)即將亮相，天津市、杭州市、福州市等地區(qū)有望入選。

接受記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士分析稱，通過(guò)此前在“10+1”地區(qū)的試點(diǎn)，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景、技術(shù)架構(gòu)均已得到市場(chǎng)認(rèn)可，監(jiān)管部門、商業(yè)銀行以及相關(guān)服務(wù)商在此過(guò)程中也積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)前數(shù)字人民幣進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)的條件已經(jīng)成熟。

盡管如此，數(shù)字人民幣全面鋪開(kāi)尚存阻力，還需在持續(xù)提高用戶使用體驗(yàn)、測(cè)試完善底層技術(shù)、保護(hù)數(shù)據(jù)安全、制定相關(guān)法律法規(guī)和配套政策等方面努力。

試點(diǎn)地區(qū)將迎擴(kuò)圍

事實(shí)上，自去年下半年以來(lái)，非試點(diǎn)地區(qū)的省市就在競(jìng)相爭(zhēng)取新一輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)。例如，今年2月份，黑龍江省、河南省、福州市均在相關(guān)政策中提及數(shù)字人民幣試點(diǎn)，《黑龍江省加快平臺(tái)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》提出，積極推動(dòng)黑龍江省申報(bào)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，探索數(shù)字人民幣試點(diǎn)建設(shè)及場(chǎng)景拓展；河南省將“爭(zhēng)取開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)”列入《河南省“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)和信息化發(fā)展規(guī)劃》；《福州市“十四五”金融業(yè)發(fā)展專項(xiàng)規(guī)劃》同樣提出積極爭(zhēng)取央行數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

此前，數(shù)字人民幣在“10+1”地區(qū)的試點(diǎn)有效驗(yàn)證了業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計(jì)及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場(chǎng)景適用性。據(jù)人民銀行最新披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)808.51萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢包2.61億個(gè)，交易金額為875.65億元。

今年以來(lái)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)動(dòng)作越來(lái)越密集，邁入“全量測(cè)試”階段。1月4日，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App上架，下載量已超千萬(wàn)次；北京冬奧會(huì)期間，數(shù)字人民幣成為冬奧會(huì)金融服務(wù)的一大亮點(diǎn)，冬奧會(huì)場(chǎng)景試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了七大場(chǎng)景全覆蓋，開(kāi)展了3場(chǎng)大型數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，落地場(chǎng)景40.3萬(wàn)個(gè)，交易金額96億元。

無(wú)錫數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)吳琦對(duì)記者表示，隨著第一批、第二批試點(diǎn)地區(qū)的推進(jìn)，特別是在北京冬奧會(huì)之后，數(shù)字人民幣支付基礎(chǔ)設(shè)施逐步完備，應(yīng)用場(chǎng)景日趨豐富，從之前側(cè)重C端用戶逐漸向B端和G端產(chǎn)業(yè)延伸，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、跨境貿(mào)易、智慧城市、公共服務(wù)等領(lǐng)域?qū)⒅鸩秸归_(kāi)。

數(shù)字人民幣試點(diǎn)不斷推進(jìn)的同時(shí)，其運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)亦有所擴(kuò)容，在中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)六大國(guó)有銀行基礎(chǔ)上，已新增了股份制銀行招商銀行以及微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩家民營(yíng)銀行。

在數(shù)字人民幣推廣方面，各大銀行積極推進(jìn)，成果顯著。例如，虎年春節(jié)期間，深圳市商務(wù)局組織開(kāi)展了“2022新春歡樂(lè)購(gòu)”活動(dòng)期間，其中6家試點(diǎn)銀行累計(jì)向深圳市民發(fā)放了2500萬(wàn)元數(shù)字人民幣紅包，覆蓋生活服務(wù)、大型商超、餐飲消費(fèi)、文體旅游等多個(gè)領(lǐng)域。除運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)外，各中小銀行也正通過(guò)指定清算機(jī)構(gòu)接入或通過(guò)與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作接入，加入到推廣行列中。

與此同時(shí)，數(shù)字人民幣推廣也被置于資本市場(chǎng)聚光燈下。新大陸、廣電運(yùn)通、御銀股份等大批上市公司正積極布局，一方面，進(jìn)行硬錢包、智能POS機(jī)、銀行網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備等硬件層面的研發(fā)；另一方面，積極拓展智慧校園、智慧交通、跨境支付等數(shù)字人民幣多元化的應(yīng)用場(chǎng)景。例如，新大陸于3月2日在投資者互動(dòng)平臺(tái)表示，公司正積極探索數(shù)字人民幣在相關(guān)場(chǎng)景中的技術(shù)落地和智能合約應(yīng)用。

南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝對(duì)記者表示，隨著數(shù)字人民幣的推廣，我國(guó)將形成新金融生態(tài)，推動(dòng)銀行IT系統(tǒng)、支付機(jī)構(gòu)、受理終端等有關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。同時(shí)，數(shù)字人民幣會(huì)成為金融機(jī)構(gòu)重要獲客途徑，推動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，催生同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)協(xié)作新機(jī)會(huì)。數(shù)字人民幣的發(fā)行流通牽引參與機(jī)構(gòu)軟硬件系統(tǒng)改造需求，相關(guān)技術(shù)企業(yè)正在迎來(lái)重大利好。

多舉措化解全面落地阻力

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為撬動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿χ?，如何穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字人民幣全面落地也已成為業(yè)界探討的重點(diǎn)。

“目前在數(shù)字人民幣的推廣方面或許還存在一定的阻力，新的支付習(xí)慣在未來(lái)的企業(yè)端和個(gè)體消費(fèi)端或許還需要比較長(zhǎng)時(shí)間來(lái)養(yǎng)成?！睔W科云鏈研究院高級(jí)研究員孫宇林對(duì)記者表示。

某國(guó)有大行參與數(shù)字人民幣研發(fā)的人士也對(duì)記者透露：“隨著加入數(shù)字人民幣的機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸增多，以及接入方性質(zhì)的不同，對(duì)我們后臺(tái)處理邏輯和方式是個(gè)挑戰(zhàn)。其次，還有安全方面的問(wèn)題，需要風(fēng)控限額以及防越權(quán)檢驗(yàn)的場(chǎng)景將越來(lái)越多?！?/p>

值得一提的是，2022年全國(guó)兩會(huì)期間，圍繞數(shù)字人民幣等話題，代表委員積極建言獻(xiàn)策。全國(guó)人大代表、人民銀行南京分行行長(zhǎng)郭新明表示，建議結(jié)合數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)進(jìn)程，修訂人民幣管理?xiàng)l例等制度相關(guān)內(nèi)容并作相應(yīng)細(xì)化。在明確數(shù)字人民幣法償性的基礎(chǔ)上，充分考慮數(shù)字人民幣的接受過(guò)程和技術(shù)要求，就數(shù)字人民幣的法償性方面作出例外或豁免規(guī)定，并就數(shù)字人民幣的發(fā)行流程、反洗錢、反假幣、個(gè)人信息保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題作出具體明確的規(guī)定。

田利輝也認(rèn)為，目前數(shù)字人民幣跨境流動(dòng)的支付基礎(chǔ)設(shè)施和基本法律規(guī)則缺失，數(shù)字人民幣跨境流動(dòng)面臨著巨大挑戰(zhàn)。

“可以預(yù)見(jiàn)的是，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)工作將在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)進(jìn)行，包括試點(diǎn)地區(qū)范圍持續(xù)增加以及越來(lái)越多的用戶開(kāi)立和使用數(shù)字人民幣錢包?！痹趯O宇林看來(lái)，后續(xù)的應(yīng)用場(chǎng)景類型也有望變得更加豐富，一方面是從前期主要以銀行為主的試點(diǎn)逐漸向保險(xiǎn)、證券、基金等領(lǐng)域擴(kuò)展；另一方面在金融業(yè)細(xì)分的支付領(lǐng)域，將從目前的小額高頻零售場(chǎng)景試點(diǎn)逐步延伸至機(jī)構(gòu)間大額支付與跨境支付等場(chǎng)景。

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