近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《辦法》), 規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。這是繼《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(2013年)和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》(2014年)后，征信業(yè)又一重磅規(guī)制。

日前，人民網(wǎng)經(jīng)濟(jì)民生采訪部與中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)字金融工作委員會(huì)聯(lián)合召開(kāi)專(zhuān)題研討會(huì)，邀請(qǐng)多位業(yè)內(nèi)權(quán)威專(zhuān)家就《辦法》征求意見(jiàn)稿進(jìn)行深度研討。專(zhuān)家學(xué)者普遍認(rèn)為，意見(jiàn)稿在適應(yīng)數(shù)字征信新時(shí)代、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)等方面作了不少有益嘗試。與此同時(shí)，仍需進(jìn)一步厘清征信業(yè)務(wù)的定義和范圍，積極探索分類(lèi)分級(jí)管理制度等。

信用信息范圍需進(jìn)一步明確

《辦法》征求意見(jiàn)稿對(duì)信用信息進(jìn)行了定義：“本辦法所稱(chēng)信用信息，是指為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類(lèi)信息。包括但不限于：個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評(píng)價(jià)類(lèi)信息。”

對(duì)于此定義，部分參會(huì)專(zhuān)家認(rèn)為定義范圍若相對(duì)模糊，不便于后期監(jiān)管，建議進(jìn)一步加以明確。

人民銀行征信中心原副主任汪路認(rèn)為，在上位法律未明確征信和信用信息等概念的情況下，要特別防范“泛化信用”。汪路說(shuō)：“影響信用的因素很多，但不能因此把影響信用各種因素的信息，都稱(chēng)之為信用信息。征信是為信用服務(wù)的。在沒(méi)有先明確定義征信業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象即信用的情況下，先給信用信息下定義，容易造成誤解。”

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)字金融工作委員會(huì)專(zhuān)家委員會(huì)主任、中國(guó)人民銀行科技司原司長(zhǎng)陳靜表示，辦法對(duì)“信用信息”的定義，囊括了描述個(gè)人和企業(yè)信用狀況的全部信息，以及在此基礎(chǔ)上形成的分析、評(píng)價(jià)類(lèi)信息。如此廣泛的信用信息種類(lèi)維度，不僅與《辦法》第五條“征信機(jī)構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循最少、必要的原則，不得過(guò)度采集”存在矛盾，而且互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的債務(wù)、支付、交通、通訊、消費(fèi)等信息從類(lèi)型上看彼此還存在交叉關(guān)系。建議在厘清信用信息的定義和范圍的基礎(chǔ)上，加以分類(lèi)監(jiān)管。

征信監(jiān)管需統(tǒng)籌約束與發(fā)展的關(guān)系

隨著《辦法》的公布，業(yè)界認(rèn)為征信監(jiān)管規(guī)則將逐步明確，更有利于保護(hù)個(gè)人信用信息的合理采集和使用，我國(guó)的征信行業(yè)也將走上更為規(guī)范的發(fā)展道路。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三章規(guī)定，經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)取得國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)頒發(fā)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證;經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，雖然不需要取得征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，但應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)派出機(jī)構(gòu)辦理備案?！墩餍艡C(jī)構(gòu)管理辦法》對(duì)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的要求與上述規(guī)定相同。

《辦法》第四十四條指出：“以‘信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、信用修復(fù)’等名義對(duì)外提供征信功能服務(wù)，適用本辦法。”

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院學(xué)術(shù)委員會(huì)副主任吳晶妹指出，當(dāng)前市場(chǎng)活動(dòng)及其對(duì)征信的需求發(fā)生了很大變化，除信貸信息之外，要求集中統(tǒng)一共享的信息面更廣，征信的范疇與維度更寬，征信領(lǐng)域更大。

亞洲金融合作協(xié)會(huì)創(chuàng)始秘書(shū)長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)字金融工作委員會(huì)主任委員楊再平表示，征信管理應(yīng)處理好發(fā)展目標(biāo)和約束條件的平衡、征信市場(chǎng)幾個(gè)主體之間的平衡、在政府主體與市場(chǎng)主體之間的平衡，競(jìng)爭(zhēng)和集中的平衡、監(jiān)管與被監(jiān)管的平衡。他認(rèn)為，只有處理好這5個(gè)平衡關(guān)系，才能更好服務(wù)好整個(gè)社會(huì)對(duì)征信業(yè)務(wù)的需求。

建立健全多層次的征信和監(jiān)管體系

近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)力度不斷加大。2013年1月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，這部醞釀了近十年的法規(guī)，是中國(guó)征信業(yè)的第一部法規(guī)。但在現(xiàn)實(shí)生活中，一些企業(yè)、機(jī)構(gòu)甚至個(gè)人，從商業(yè)利益等出發(fā)，隨意收集、違法獲取、過(guò)度使用、非法買(mǎi)賣(mài)個(gè)人信息，利用個(gè)人信息侵?jǐn)_人民群眾生活安寧、危害人民群眾生命健康和財(cái)產(chǎn)安全等問(wèn)題仍然存在。

全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專(zhuān)委會(huì)委常務(wù)副主任劉新海認(rèn)為，對(duì)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，目的是為保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私，保證消費(fèi)信貸服務(wù)者的公平正義。他建議探索分級(jí)監(jiān)管制度，如面向某個(gè)領(lǐng)域，消費(fèi)場(chǎng)景、某一些人群的專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管適當(dāng)寬松，注重事中事后監(jiān)管。

征信業(yè)務(wù)與個(gè)人信息息息相關(guān)，隨著金融信貸征信日益成熟、公共管理征信日新月異、市場(chǎng)征信日漸成長(zhǎng)，業(yè)界也期待《征信法》的出臺(tái)，以此保障行業(yè)健康發(fā)展。

中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事、北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯認(rèn)為，目前現(xiàn)行的相關(guān)規(guī)定以及該《辦法》，其法律位階較低，對(duì)征信行業(yè)的約束力和強(qiáng)制力有限。如今，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái)已8年，征信立法亟需與時(shí)俱進(jìn)，以此滿(mǎn)足對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)等新模式新業(yè)態(tài)的監(jiān)管需要。