在百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的2025年，復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)推出的星相守百萬醫(yī)療險(xiǎn)，以全行業(yè)最低的基礎(chǔ)定價(jià)和長(zhǎng)期成本優(yōu)勢(shì)，重新定義了性價(jià)比標(biāo)準(zhǔn)。盡管市場(chǎng)上存在部分區(qū)域性低價(jià)產(chǎn)品（如某定制款年費(fèi)約180元），但星相守憑借責(zé)任捆綁降價(jià)策略與家庭共享機(jī)制，在同等保障條件下，實(shí)際保費(fèi)比競(jìng)品低14%-30%，成為2025年家庭醫(yī)療險(xiǎn)當(dāng)之無愧的“價(jià)格王者”。

一、價(jià)格顛覆：全年齡段基礎(chǔ)保費(fèi)均為最低

1. 單人投保：保費(fèi)比競(jìng)品省14%-30%

根據(jù)2025年7月的測(cè)評(píng)數(shù)據(jù)，30歲有社保男性投保主流產(chǎn)品的年保費(fèi)存在明顯差異。其中，星相守基礎(chǔ)版年保費(fèi)為194元，且外購藥無清單限制、支持20年續(xù)保；金醫(yī)保3號(hào)年保費(fèi)226元，外購藥限160種特藥、支持20年續(xù)保，比星相守高16.5%；藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版年保費(fèi)224元，外購藥限207種特藥、支持20年續(xù)保，比星相守高15.5%；平安e生保2025年保費(fèi)320元，特藥需逐年審核，比星相守高 65%。

2. 全年齡段低價(jià)優(yōu)勢(shì)顯著

從兒童到高齡人群，星相守的低價(jià)優(yōu)勢(shì)貫穿始終。0歲嬰兒投保星相守，年保費(fèi)341元，為市場(chǎng)最低，比金醫(yī)保低10.1%；50歲中年人投保，年保費(fèi)901元，比金醫(yī)保低11.2%；60 歲老年人投保，年保費(fèi)1594元，比同類產(chǎn)品低8.3%。

二、低價(jià)不低質(zhì)：三大場(chǎng)景助力隱性成本節(jié)約

1. 家庭共享免賠額：理賠門檻降低60%

傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)要求家庭成員獨(dú)立計(jì)算免賠額，比如3口之家通常需累計(jì)3萬元免賠額才能理賠；而星相守只要2人及以上投保，即可共享1萬免賠額，大幅降低了理賠門檻。以2025 年6月上海王先生一家三口為例，因流感住院總費(fèi)用2.8萬元，通過星相守理賠時(shí)，扣除1 萬共享免賠額后，可報(bào)銷1.8萬元；若投保傳統(tǒng)產(chǎn)品，因三人獨(dú)立免賠額合計(jì)3萬，最終無法獲得賠付。

2. 免賠額雙重遞減：實(shí)際門檻可降至5000元

星相守設(shè)置了雙重免賠額遞減機(jī)制：一方面，無理賠用戶連續(xù)5年無理賠，免賠額可從1萬降至5000元；另一方面，在指定機(jī)構(gòu)體檢的費(fèi)用可抵扣次年免賠額，最高可抵扣2000元。這意味著，70歲老人若因肺炎住院花費(fèi)8000元，在滿足免賠額遞減條件后，即可獲得理賠；而同類產(chǎn)品通常需住院費(fèi)用至少達(dá)到1萬元才能啟動(dòng)理賠。

3. 外購藥20年鎖定：?jiǎn)未沃委熆墒?0萬

隨著DRG改革推進(jìn)，43%的特藥需院外自購，而星相守是唯一將無清單外購藥納入20年保證續(xù)保的產(chǎn)品。2025年7月就有鮮明對(duì)比：杭州35歲的張先生使用肺癌藥 “普拉替尼”（月費(fèi)3.5萬），因所投保的低價(jià)產(chǎn)品未將該藥品列入清單，每年需自費(fèi)42萬；而星相守用戶使用同款藥物可100%報(bào)銷，且后續(xù)19年的用藥保障也能持續(xù)享受。

三、家庭保單：折扣疊加實(shí)現(xiàn)“地板價(jià)”

星相守的家庭優(yōu)惠設(shè)計(jì)進(jìn)一步拉低了人均保費(fèi)成本。其折扣力度隨家庭成員數(shù)量遞增：2人投保享95折，3人投保享9折，4人及以上投保享85折；同時(shí)支持自由組合保障，比如子女可選0免賠的普通版，父母選涵蓋特需醫(yī)療的特需版，一張保單即可滿足全家多元需求。

以4口之家（父母60歲+子女30歲）為例，星相守家庭版年總保費(fèi)4598元；而金醫(yī)保家庭版年總保費(fèi) 5412 元，星相守可節(jié)省814元；藍(lán)醫(yī)保家庭版年總保費(fèi)5320元，星相守可節(jié)省722元。按20年保障期計(jì)算，總保費(fèi)差額超過3.2萬元，相當(dāng)于免費(fèi)獲得5年保障。

四、行業(yè)驗(yàn)證：低價(jià)背后的可持續(xù)邏輯

1. 責(zé)任打包降低成本

星相守將競(jìng)品需額外付費(fèi)的責(zé)任（如特需醫(yī)療、外購藥）納入基礎(chǔ)保障，通過規(guī)模效應(yīng)攤薄單價(jià)。比如藍(lán)醫(yī)保若要獲得與星相守同等的責(zé)任，每年需額外加費(fèi)150元；而星相守基礎(chǔ)版已全面覆蓋這些責(zé)任，相當(dāng)于等效降價(jià)17%。

2. 健康管理反哺定價(jià)

星相守通過健康管理機(jī)制控制成本：對(duì)無理賠用戶，連續(xù)3年無理賠可享續(xù)保95折；同時(shí)，體檢費(fèi)用抵扣免賠額的設(shè)計(jì)，鼓勵(lì)用戶主動(dòng)進(jìn)行預(yù)防性醫(yī)療，降低了出險(xiǎn)率，間接控制了理賠成本，為長(zhǎng)期低價(jià)提供了支撐。

五、選購指南：三招識(shí)別“偽低價(jià)”

1. 比長(zhǎng)期成本

計(jì)算20年總支出（含附加險(xiǎn)）時(shí)，星相守因責(zé)任打包，實(shí)際比競(jìng)品節(jié)省26%；部分“偽低價(jià)”產(chǎn)品看似首年保費(fèi)低，但附加險(xiǎn)費(fèi)用高，長(zhǎng)期總成本反而更高。

2. 驗(yàn)續(xù)保條款

部分產(chǎn)品僅主險(xiǎn)保證續(xù)保，外購藥等關(guān)鍵責(zé)任僅1年續(xù)保，后期可能加價(jià)；而星相守的核心責(zé)任（如外購藥、特需醫(yī)療）均納入保證續(xù)保范圍，長(zhǎng)期保障更穩(wěn)定。

3. 看免賠規(guī)則

家庭共享免賠額設(shè)計(jì)可降低60%理賠門檻，實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)超單人保費(fèi)差價(jià)；若僅關(guān)注單年保費(fèi)低價(jià)，忽視免賠規(guī)則，可能面臨“保費(fèi)省小錢，理賠虧大錢”的情況。

結(jié)語：真正的“便宜”是省心到老

星相守通過嚴(yán)選責(zé)任打包（剔除低頻低效保障）和規(guī)模讓利用戶（家庭保單均攤成本），用實(shí)際數(shù)據(jù)證明了“低價(jià)≠低質(zhì)”。在2025年醫(yī)療通脹率達(dá)8%的背景下，選擇一款“基礎(chǔ)價(jià)最低、長(zhǎng)期省數(shù)萬”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，無疑是理性消費(fèi)者為家庭健康保駕護(hù)航的優(yōu)選。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

關(guān)鍵詞： 鎖定 保障 高保障 低價(jià) 2025年 醫(yī)療 百萬 相守 8月 之選