新華財經(jīng)北京3月31日電（康耕甫） 日前發(fā)布的《中國財富管理能力評價報告（2022）》顯示，目前中國財富管理行業(yè)中金融機構(gòu)還是以銀行業(yè)為主，但近年來金融業(yè)結(jié)構(gòu)也在悄然發(fā)生變化，尤其是數(shù)字化發(fā)展過程中基金業(yè)的變化巨大。

此外，第三方機構(gòu)的作用逐漸凸顯。平臺經(jīng)濟憑借強大的技術(shù)實力、數(shù)據(jù)能力以及龐大的客戶群和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在財富管理市場上為整個金融市場的發(fā)展，尤其是數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。

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清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授、中國數(shù)字金融合作論壇秘書長張健華表示，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)需求量是最大的，對第三方數(shù)據(jù)的使用也最多，在金融數(shù)據(jù)的采集方面，個人信息采集處理需同時遵循“充分授權(quán)”“最少”“必要”三項原則，此外，數(shù)據(jù)主體的二次授權(quán)原則也需要引起重視，防止“一次授權(quán)多次使用”以及“鏈式使用”所引發(fā)的風(fēng)險。

財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心是數(shù)據(jù)

近年來，整個財富管理行業(yè)的數(shù)字化進程正在加快，為財富管理提供了一些堅實的技術(shù)支撐。各行各業(yè)都在進行數(shù)字化或者金融科技的技術(shù)運用，包括云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，運用最多的就是金融領(lǐng)域。數(shù)字化助力財富管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型一般可體現(xiàn)在以下三方面：

首先是營銷方面，有助于實現(xiàn)客戶分類的精準化。可以通過對客戶畫像進行深入分析，把合適的產(chǎn)品賣給合適的對象，對客戶有一個準確的定價，在數(shù)字化時代是可以做到個性化的，可以做到“一人一策”，甚至是為每個人進行單獨定價。

其次是智能投顧，投顧分工實現(xiàn)精準化營銷。如何實現(xiàn)“精準化”呢？為了給大家在投資理財時提供比較安全可靠的收益，并且實現(xiàn)風(fēng)險收益更精準的匹配，這其實需要有很好的投顧做支撐，這也是財富管理的核心競爭力所在。

第三，產(chǎn)品多元化也是實現(xiàn)精準化營銷的重要抓手，通過市場分析和對大數(shù)據(jù)的深度挖掘，可以開發(fā)出不同的理財產(chǎn)品，提供更多的服務(wù)品類，從而滿足更多客戶的需求。

實際上，商業(yè)銀行近年來一直在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。而真正的數(shù)字化轉(zhuǎn)型其實不在于硬件和所謂的模型，而在于數(shù)據(jù)。硬件可以外購，軟件也可以外購或自行研發(fā)，但數(shù)據(jù)還是要靠自身積累，因此數(shù)據(jù)是核心。

“作為銀行，重點發(fā)力的環(huán)節(jié)主要是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)場景化、場景智能化。銀行所有業(yè)務(wù)最后一定要數(shù)字化，而數(shù)據(jù)來自于場景，數(shù)字經(jīng)濟一個特別典型的特征就是很多時候全部進行了數(shù)據(jù)場景化。然后通過大量的后臺分析技術(shù)和人工智能算法把這些數(shù)據(jù)價值真正地挖掘出來。”張健華表示。

數(shù)據(jù)是財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，只有不斷地提高大數(shù)據(jù)分析能力才能精準地構(gòu)建客戶的標(biāo)簽，客戶的畫像，完善客戶的信息等等。借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，可以挖掘到客戶的偏好，包括投資偏好、風(fēng)險偏好，增加客戶黏性，防止異常交易，提升銷售的精準度等。

金融數(shù)據(jù)采集要遵循三項原則

與傳統(tǒng)生產(chǎn)要素不同，數(shù)據(jù)要素具備不被消耗、依賴傳統(tǒng)要素、具有滲透性和合作性、較強的正外部性和規(guī)模經(jīng)濟性等特點。

不過，數(shù)據(jù)的使用也存在一定約束，因為數(shù)據(jù)在使用過程中的核心問題就是確定數(shù)據(jù)的產(chǎn)權(quán)。在解決數(shù)據(jù)確權(quán)問題后，下一個環(huán)節(jié)就是數(shù)據(jù)的流動問題?！皼]有流通就沒有市場，沒有市場數(shù)據(jù)的要素價值就沒辦法實現(xiàn)，沒有辦法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的要素價值數(shù)據(jù)流動的市場就無法建立。流通是數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)要素的充分必要條件?！睆埥∪A表示。

而金融行業(yè)的數(shù)據(jù)需求量是最大的，對第三方數(shù)據(jù)的使用最多，也最容易觸雷。對數(shù)據(jù)安全的保護以及對消費者的隱私保護尤為重要，張健華認為，金融信息采集時要遵循“充分授權(quán)”“最少”和“必要”三項原則，當(dāng)前“最少”和“必要”在數(shù)據(jù)采集的過程中比較難遵循。

“央行出臺的征信業(yè)務(wù)管理辦法中明確了征信采集信息的要求，但這些要求還延伸不到信息收集環(huán)節(jié)。另外要納入的征信信息范圍過大，金融機構(gòu)和科技機構(gòu)在合作的時候，第三方數(shù)據(jù)如何交付以及征信范圍如何界定等，都是目前亟需討論的問題?！睆埥∪A說。

此外，個人信息保護法中也對金融信息的采集有一些基本要求，尤其是對處理目的、處理方式以及處理信息的種類。當(dāng)個人信息發(fā)生變化時，數(shù)據(jù)的采集要重新取得個人同意?！氨热纾脚_在第一次使用用戶的數(shù)據(jù)后，如果再拿著數(shù)據(jù)要與金融機構(gòu)合作，這個環(huán)節(jié)就存在‘二次授權(quán)’的問題。對于征信機構(gòu)而言，如果征信機構(gòu)再與金融機構(gòu)合作，又將面臨一個‘二次授權(quán)’的問題。是否每一次都要進行必要的授權(quán)？”張健華舉例說。

“我認為，從保護消費者的角度而言，只要是變更了使用用途，個人信息保護法規(guī)定每一次都應(yīng)該進行授權(quán)。此外，我們要防止一些APP在采集用戶信息時通過所謂的格式化條款將用戶信息進行‘一次授權(quán)多次使用’以及‘鏈式使用’。因此，目前仍有很多問題亟待解決?！睆埥∪A表示。

編輯：翟卓

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