“百歲年為首”，無(wú)論是小朋友的壓歲錢(qián)，還是大人們的“年終獎(jiǎng)”，都是春節(jié)繞不開(kāi)的話題。針對(duì)壓歲錢(qián)，多家銀行推出兒童銀行卡、親子卡，以培養(yǎng)兒童理財(cái)觀念。投資理財(cái)方面，與往年春節(jié)前后“節(jié)日專屬理財(cái)”熱銷(xiāo)不同，今年銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售遇冷，與之相對(duì)應(yīng)的則是基金銷(xiāo)量的勢(shì)如破竹。

兒童銀行卡、親子卡成壓歲錢(qián)好去處

針對(duì)壓歲錢(qián)，近年來(lái)，銀行相繼推出兒童銀行卡、親子卡等，為壓歲錢(qián)、零花錢(qián)建立專門(mén)賬戶，專款專用，既可實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益，也有助于引導(dǎo)和培養(yǎng)小朋友的理財(cái)觀念。

例如工行的“寶貝成長(zhǎng)卡”、交行的“太平洋兒童借記卡”、光大銀行的“小銀行家卡”、民生銀行的“小鬼當(dāng)家卡”、招行的“快樂(lè)伙伴卡”以及中行的“寶寶存錢(qián)罐”等。這些兒童專屬銀行卡，以16歲以下未成年客戶為主要發(fā)行對(duì)象。

以農(nóng)行推出的兒童卡為例，該卡具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、消費(fèi)等功能，還可“上鎖”，持卡人可依據(jù)孩子的具體需求自主設(shè)置支出條件，包括地點(diǎn)、時(shí)段、渠道、交易類型、日累計(jì)限額等。

光大銀行的“小銀行家卡”可與父母的任意一張陽(yáng)光卡建立親子關(guān)聯(lián)，關(guān)聯(lián)建立后，父母可通過(guò)額度管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)孩子消費(fèi)行為的監(jiān)督。

興業(yè)銀行發(fā)行的家庭系列理財(cái)卡“小蜜蜂卡”，在消費(fèi)、取款等功能上，支持設(shè)定每日消費(fèi)及取款限額。

銀行理財(cái)遇冷 基金熱銷(xiāo)

值得注意的是，以往銀行多會(huì)在春節(jié)前后推出“節(jié)日專屬理財(cái)”，即限量發(fā)行預(yù)期收益率較同類產(chǎn)品高的理財(cái)產(chǎn)品，以吸引投資者，但今年這樣的場(chǎng)景并未出現(xiàn)。

記者在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)搜索“新春”“春節(jié)”等產(chǎn)品名稱關(guān)鍵詞，僅有寧波銀行、桂林銀行、浙江禾城農(nóng)商行、九江銀行等區(qū)域性銀行的春節(jié)理財(cái)產(chǎn)品處于在售狀態(tài)，期限集中在3個(gè)月至1年，其中僅浙江禾城農(nóng)商行給出了4.6%的預(yù)期收益，其余幾家均未標(biāo)明。相較之下，多數(shù)大中型銀行的春節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售都處于“啞火”狀態(tài)。

普益標(biāo)準(zhǔn)最新數(shù)據(jù)顯示，相比往年，銀行理財(cái)產(chǎn)品在春節(jié)效應(yīng)下發(fā)行量未見(jiàn)增長(zhǎng)。從全國(guó)范圍看，上周(2月15-2月21日)共新發(fā)659款銀行理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品發(fā)行量環(huán)比減少6款。其中，固收類封閉式凈值型產(chǎn)品平均業(yè)績(jī)基準(zhǔn)為4.16%，環(huán)比下跌0.04個(gè)百分點(diǎn)。混合類產(chǎn)品發(fā)行量相對(duì)較少，上周共新發(fā)71款產(chǎn)品，封閉式凈值型產(chǎn)品平均業(yè)績(jī)基準(zhǔn)為4.49%，環(huán)比下跌0.21個(gè)百分點(diǎn)。

與銀行理財(cái)產(chǎn)品遇冷不同，基金在2020年以來(lái)漸成投資新寵。此前，中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室財(cái)富管理研究中心聯(lián)合騰訊理財(cái)通發(fā)布的《2020年終獎(jiǎng)?wù){(diào)研報(bào)告》顯示，在年終獎(jiǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，因2020年表現(xiàn)搶眼頻繁登上熱搜的“基金”成為首選。

記者注意到，不少基金公司趁春節(jié)前后順勢(shì)推出了新產(chǎn)品。春節(jié)后有57只新基金在2月底前發(fā)行。其中，春節(jié)后首個(gè)工作日2月18日就有12只新基金啟動(dòng)發(fā)行，發(fā)行節(jié)奏明顯較春節(jié)前有所提速，其中兩只基金“一日售罄”。2月22日，也就是春節(jié)假期后的首個(gè)周一，有28只新基金上架，本周新基金數(shù)量更是達(dá)到58只。

值得一提的是，今年成立規(guī)模破百億的新基金達(dá)到14只。這些基金中僅1只產(chǎn)品為二級(jí)債基，其余均為權(quán)益類基金，凸顯出市場(chǎng)對(duì)權(quán)益類基金的追捧力度。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員何雨芮表示，在眾多投資工具中，基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、專業(yè)理財(cái)的特點(diǎn)，適合具有固定收入、但無(wú)暇進(jìn)行投資理財(cái)且風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高的人群。

不過(guò)，小花科技研究院高級(jí)研究員蘇筱芮也提示，由于基金的底層是一只一只的股票組成的，因此基金的表現(xiàn)情況跟底層的股票高度關(guān)聯(lián)，建議根據(jù)底層資產(chǎn)的分散度來(lái)選擇。部分高度集中的行業(yè)類基金大漲大跌，并不適合普通投資者。

理財(cái)投資需綜合考慮

業(yè)內(nèi)人士表示，無(wú)論是壓歲錢(qián)還是年終獎(jiǎng)，在理財(cái)時(shí)，需要綜合考慮家庭或個(gè)人的未來(lái)現(xiàn)金流需求、預(yù)期投資回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素。

對(duì)于兒童壓歲錢(qián)的使用，業(yè)內(nèi)人士建議，兒童理財(cái)每個(gè)階段的特點(diǎn)不同。例如，針對(duì)幼兒園兒童，以培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)為主，“賺錢(qián)”為輔，重在培養(yǎng)和引導(dǎo)健康的金錢(qián)意識(shí)，節(jié)約用錢(qián)、培養(yǎng)儲(chǔ)蓄習(xí)慣;對(duì)于小學(xué)生來(lái)說(shuō)，已初步具備理財(cái)意識(shí)，家長(zhǎng)可以帶著孩子去銀行開(kāi)設(shè)獨(dú)立賬戶，培養(yǎng)孩子定期存錢(qián)，初步學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄的方法、種類、利率等知識(shí)。引導(dǎo)孩子有計(jì)劃、有節(jié)制的消費(fèi)，積極鼓勵(lì)孩子參與家庭理財(cái)活動(dòng)。

一股份制銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示，就理財(cái)產(chǎn)品而言，孩子的壓歲錢(qián)可用家長(zhǎng)名字單獨(dú)開(kāi)立銀行賬戶或使用親子賬戶，專款專用。“我們多推薦起點(diǎn)較低、期限較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)適中的理財(cái)產(chǎn)品給客戶。起點(diǎn)低可以使每位小朋友都接觸理財(cái);期限長(zhǎng)可以培養(yǎng)孩子的等待能力;風(fēng)險(xiǎn)適中可以讓孩子享受‘穩(wěn)穩(wěn)的幸福’，獲得的收益還可以買(mǎi)一兩件小玩具，讓孩子感受理財(cái)獲得盈利的成就感。”該理財(cái)經(jīng)理建議，壓歲錢(qián)如果數(shù)額比較大，建議分成幾份、結(jié)合產(chǎn)品期限進(jìn)行靈活投資。

對(duì)于年終獎(jiǎng)投資，何雨芮建議，一般而言，對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流需求不大、預(yù)期收益率較高且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人群可以將年終獎(jiǎng)更多地配置于投資，少量作為儲(chǔ)蓄，這個(gè)比例約為8：2。而對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流需求較大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的人群應(yīng)加大儲(chǔ)蓄比重，保持在70%至80%較為合適，再利用剩余部分進(jìn)行投資。

蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金指出，對(duì)于投資者更合理的方式應(yīng)該是開(kāi)展家庭資產(chǎn)配置，將資金根據(jù)用途和性質(zhì)等進(jìn)行區(qū)分，分別投資不同收益和風(fēng)險(xiǎn)的不同資產(chǎn)，包括現(xiàn)金、保險(xiǎn)、理財(cái)、基金、股票等。

“高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)低收益。”蘇筱芮表示，用年終獎(jiǎng)、壓歲錢(qián)理財(cái)，需要根據(jù)年齡段、資產(chǎn)狀況、流動(dòng)性需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等綜合考慮。