多家股份制銀行2019年年報已于近日披露完畢。從各家股份制銀行披露的2019年年報可以看出，2019年，盡管內(nèi)外部環(huán)境復(fù)雜多變，股份制銀行依然實現(xiàn)了經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)中有進(jìn)，不少銀行凈利潤仍實現(xiàn)“兩位數(shù)”增長，息差略有上升，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步改善，經(jīng)營業(yè)績整體呈回暖之勢。同時，零售業(yè)務(wù)、金融科技發(fā)展亮點突出。這些核心優(yōu)勢將為股份制銀行今年發(fā)展提供強勁動力，為繼續(xù)穩(wěn)中向好發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

業(yè)績向好趨勢不變

2019年，股份制銀行凈利潤增長分化相對明顯。招行、光大銀行等銀行的凈利潤增速相對較快，實現(xiàn)“兩位數(shù)”增長。例如，招行實現(xiàn)凈利928.67億元，同比增長15.28%;光大銀行實現(xiàn)凈利374.41億元，同比增長11.03%;平安銀行實現(xiàn)凈利281.95億元，同比增長13.6%;浙商銀行實現(xiàn)凈利129.25億元，同比增長12.48%。

浦發(fā)銀行、中信銀行等股份制銀行的凈利潤增速則相對緩慢一些。浦發(fā)銀行業(yè)績快報顯示，2019年該行實現(xiàn)凈利潤589.11億元，同比增長5.36%;興業(yè)銀行業(yè)績快報顯示，2019年預(yù)計實現(xiàn)凈利潤658.68億元，同比增長8.66%。

年報數(shù)據(jù)顯示，多家股份制銀行營業(yè)收入實現(xiàn)“兩位數(shù)”增長。其中，光大銀行營業(yè)收入增幅最大，同比增長20.47%;浙商銀行營業(yè)收入同比增長19.06%。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，信貸投放大幅度增長，推動利息收入實現(xiàn)較快增長，從而帶動營業(yè)收入快速增長。

民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，業(yè)績穩(wěn)健增長有兩個原因，一是2019年銀行加大了對實體經(jīng)濟的信貸投放力度，央行保持了合理充裕的流動性，銀行負(fù)債成本整體回落，銀行凈息差有所改善;二是2019年上市銀行普遍加大了資本補充力度，資本充足率進(jìn)一步提高，服務(wù)實體經(jīng)濟的能力增強，抗風(fēng)險能力也在增強。

上市銀行良好的業(yè)績增長離不開資產(chǎn)質(zhì)量的改善，2019年，多家股份制銀行不良貸款率均呈下降趨勢。

零售業(yè)務(wù)成績亮眼

在對公業(yè)務(wù)競爭白熱化、利率市場化導(dǎo)致利差大幅收窄的背景下，深耕零售領(lǐng)域是股份制銀行尋找新增長點的重要抓手。從營業(yè)收入絕對額和占比看，零售業(yè)務(wù)足以撐起股份制銀行業(yè)績的“半壁江山”。

從營業(yè)收入絕對額來看，招行2019年零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入總額達(dá)1447.22億元;平安銀行零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入為799.73億元;光大銀行零售銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)收入546.78億元，3家銀行零售營業(yè)收入在股份制銀行中居于前列。

從營業(yè)收入占比和利潤貢獻(xiàn)度來看，平安銀行零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度最高，零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入占全行營業(yè)收入的58%，零售業(yè)務(wù)凈利潤占全行凈利潤的69.1%;招行零售業(yè)務(wù)對業(yè)績貢獻(xiàn)超半數(shù)，零售業(yè)務(wù)占該行稅前利潤的56.7%，零售營業(yè)收入占該行營業(yè)收入的53.66%;光大銀行零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入占全行營業(yè)收入的41.17%。

在推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型的過程中，股份制銀行形成了各自不同的特色。例如，招行強調(diào)數(shù)字化對重塑零售業(yè)務(wù)的重要性，以招行APP和掌上生活A(yù)PP為平臺，探索和構(gòu)建數(shù)字化獲客模型，通過聯(lián)名營銷、聯(lián)動營銷、場景營銷、品牌廣告營銷等營銷方式，打造新的獲客增長點。

平安銀行線上線下并行，線下推出“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門店，線上不斷迭代口袋銀行APP，并通過線上線下融合的智能OMO(Online Merge Offline)服務(wù)體系，將口袋銀行APP與零售新門店無縫對接，實現(xiàn)了多種場景的融合。同時，以全面AI化的AI Bank為內(nèi)核，構(gòu)建開放銀行生態(tài)，為客戶提供一體化、無縫化、便捷化的服務(wù)體驗。

光大銀行依靠集團賦能，為零售轉(zhuǎn)型與發(fā)展增添動能。2019年，通過客戶共享，光大銀行從集團子公司導(dǎo)入高凈值客戶1006戶、導(dǎo)入三方個人存管戶4.4萬戶，數(shù)字金融業(yè)務(wù)引入新增零售客戶255.8萬戶;在交叉銷售方面，代銷光大集團企業(yè)各類金融產(chǎn)品總額達(dá)638億元;在協(xié)同產(chǎn)品方面，中青旅聯(lián)名信用卡上線兩年客戶量突破120萬戶。

著眼未來發(fā)展，中國銀行研究院近期發(fā)布的一份報告指出，在全球數(shù)字化進(jìn)程提速及互聯(lián)網(wǎng)重塑消費者行為的背景下，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型急需整合自身優(yōu)勢，革新業(yè)務(wù)模式，數(shù)據(jù)化分析能力將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競爭力之一。

金融科技“產(chǎn)出”凸顯

金融科技創(chuàng)新繼續(xù)為銀行業(yè)績增長提供強大動力，為銀行帶來實實在在的“產(chǎn)出”。

通過分析招行2019年年報可以看到，該行金融科技轉(zhuǎn)型的回報首先體現(xiàn)在手機銀行數(shù)字化獲客和數(shù)字化經(jīng)營上。截至報告期末，以招行APP和掌上生活A(yù)PP兩大APP為平臺，招行APP累計用戶數(shù)達(dá)1.14億戶，借記卡數(shù)字化獲客占比為24.96%;掌上生活A(yù)PP累計用戶數(shù)達(dá)9126.43萬戶，信用卡數(shù)字化獲客占比達(dá)64.32%。

受益于科技賦能，中信銀行手機銀行APP和動卡空間兩大APP月活客戶均突破1000萬戶;光大銀行手機銀行APP、陽光惠生活A(yù)PP、云繳費三大APP月活用戶2155萬戶，開放的API接口數(shù)超700個。

2019年，各家股份制銀行積極布局，通過設(shè)立金融科技公司、金融科技部或采用與金融科技公司合作開展業(yè)務(wù)等方式進(jìn)行科技創(chuàng)新。2019年年報顯示，股份制銀行在金融科技方面的投入比重繼續(xù)快速提升。光大銀行年報顯示，2019年全行科技投入34.04億元，增長44.73%，占營業(yè)收入的2.56%;招行信息科技投入93.61億元，同比增長43.97%，占營業(yè)收入的3.72%;中信銀行科技總投入近49億元，同比增長36.8%。

疫情防控期間，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受阻，金融機構(gòu)通過科技創(chuàng)新積極發(fā)展線上業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，未來銀行的金融科技轉(zhuǎn)型發(fā)展將進(jìn)一步加速。（周萃）