在近日舉行的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，“堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需這個(gè)戰(zhàn)略基點(diǎn)”被作為明年要抓好的八項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)之一，足見其重要性。擴(kuò)大消費(fèi)最根本的是促進(jìn)就業(yè)，完善社保，優(yōu)化收入分配結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大中等收入群體，扎實(shí)推進(jìn)共同富裕。同時(shí)，要合理增加公共消費(fèi)，提高教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、育幼等公共服務(wù)支出效率。這些領(lǐng)域均與保險(xiǎn)行業(yè)的主體業(yè)務(wù)密切相關(guān)，意味著保險(xiǎn)業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需、形成強(qiáng)大國內(nèi)市場方面將大有可為。

國際經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，其保障水平不僅體現(xiàn)出一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，百姓保險(xiǎn)意識(shí)的水準(zhǔn)，而且還會(huì)為這個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)不斷創(chuàng)造出巨大的內(nèi)需能量和市場動(dòng)力。這是因?yàn)椋B(yǎng)老、醫(yī)療健康等保險(xiǎn)需求屬于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的剛需保障部分。雖然就規(guī)模而言，目前我國是全球第二大保險(xiǎn)市場。數(shù)據(jù)顯示，今年1月至11月，涵蓋醫(yī)療健康養(yǎng)老的人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)3.1萬億元，占保險(xiǎn)業(yè)的74.1%;人身險(xiǎn)公司總資產(chǎn)近20萬億元，占保險(xiǎn)業(yè)的85.5%。但這并不意味著我國保險(xiǎn)市場已經(jīng)進(jìn)入較高的發(fā)展階段，有高質(zhì)量拉動(dòng)內(nèi)需的能力。

一般而言，衡量一個(gè)保險(xiǎn)市場的成熟度，大約包括滲透率、市場需求、供給能力等多個(gè)指標(biāo)，但我國保險(xiǎn)市場的這些指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比還有較大差距。比如滲透率，我國保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別只有4.3%和430美元，在全球排名為第38位和第46位，不僅遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場的水平，也低于全球保險(xiǎn)業(yè)的平均水平。從市場需求看，盡管近年來社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求大幅提升，但保險(xiǎn)尚未成為人們生活的必需品。數(shù)據(jù)顯示，目前我國僅有五分之一的人擁有長期壽險(xiǎn)保單。

從某種意義上講，差距就是潛力，就是發(fā)展空間。保險(xiǎn)業(yè)要再上層樓，亟待做好兩方面工作。

一方面，要在養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等剛需保障領(lǐng)域做好供給和服務(wù)。目前商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量雖然不少，但與百姓的需求仍有距離，主要是產(chǎn)品形態(tài)較為單一，同質(zhì)化趨向明顯，無法較快而有效地?cái)U(kuò)大市場需求。特別是針對(duì)老年人、兒童、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)特征的產(chǎn)品供給不足。做好養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等剛需保障領(lǐng)域的供給和服務(wù)，不僅是當(dāng)下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重要任務(wù)，更是保險(xiǎn)業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需中能夠進(jìn)一步提升能量的重要路徑。以養(yǎng)老市場為例，目前我國60歲以上的老年人口有2億多，如何滿足如此巨大的市場需求，從服務(wù)能力、理賠管理、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)等方面提升供給質(zhì)量，將是保險(xiǎn)行業(yè)越來越需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題。

另一方面，要用創(chuàng)新的方式與地方政府合作，通過承辦醫(yī)療健康等社保項(xiàng)目，激發(fā)百姓更多的保險(xiǎn)消費(fèi)需求。在大病保障水平排在全國前列的浙江金華，中國人壽與當(dāng)?shù)卣献?，推?ldquo;選繳保費(fèi)法”，即在基本社保的基礎(chǔ)上，個(gè)人再自愿繳費(fèi)增保。增加的部分比純粹商保價(jià)格低，但條款一樣，比當(dāng)下諸多城市推出的單純由財(cái)政補(bǔ)貼的“惠民保”含有更多的保障。更重要的是，這種政企結(jié)合的保障方式最終會(huì)誘發(fā)出更多自發(fā)的市場需求。應(yīng)該說，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦地方政府大病醫(yī)療保障由來已久，曾出現(xiàn)過中國人保健康的湛江經(jīng)驗(yàn)、太平洋保險(xiǎn)的太倉經(jīng)驗(yàn)和中國人壽的洛陽經(jīng)驗(yàn)等。面對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需的新機(jī)遇，保險(xiǎn)公司亟待嘗試更多的政企結(jié)合創(chuàng)新模式，才可能進(jìn)一步打開新的內(nèi)需增量空間。

面對(duì)機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。正如銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人所言，我國人身保險(xiǎn)市場仍處于初級(jí)發(fā)展階段，也是全球潛力最大的保險(xiǎn)市場，前景一片光明。