近日，微信支付宣布將民生銀行提現(xiàn)服務(wù)費提升至0.15%的公告，引發(fā)熱議，也引來一場與民生銀行的“口水仗”。11月25日，北京商報記者從微信支付處得到的最新回應(yīng)稱，此次收費規(guī)則的變化，針對的是民生銀行向微信支付收取的快捷支付手續(xù)費成本。從此次事件來看，微信支付希望通過提高對民生卡用戶在提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬方面的收費來彌補自己在民生卡快捷支付消費方面付出的成本。第三方支付收費背后，一方面想覆蓋部分成本，另一方面，通過收費，意圖把資金留在自有生態(tài)內(nèi)。

提現(xiàn)手續(xù)費調(diào)價引“口水仗”

微信支付11月18日發(fā)布一則公告稱，由于民生銀行快捷支付手續(xù)費收費較高，基于成本壓力，從微信零錢提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡需要在服務(wù)費0.1%的基礎(chǔ)上加收0.05%附加費，共收取0.15%服務(wù)費(千分之一點五)，單筆服務(wù)費不足0.15元的，將按0.15元收取。本次調(diào)整僅涉及民生銀行卡。

隨后，民生銀行于11月23日發(fā)布了一份針對此次調(diào)整的回應(yīng)聲明稱，“我行自與財付通合作快捷支付業(yè)務(wù)以來，未向該機構(gòu)及其客戶收取任何提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬手續(xù)費”。

微信支付在11月25日的最新回應(yīng)則稱，對于微信支付綁定民生銀行卡的用戶，每使用一次快捷支付消費，民生銀行都會向微信支付收取手續(xù)費，且手續(xù)費相對其他銀行較高。由于成本壓力，將提升從微信零錢提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡的服務(wù)費。

對于雙方一來一往的“口水仗”，市場看法不一。一位不愿具名的金融科技分析人士指出，雙方說得都是事實，只不過說得并非同一件事。微信提到的民生銀行快捷支付通道費高是真，不過這個收費主要體現(xiàn)在持卡人的消費上，而非針對持卡人的余額提現(xiàn)行為，所以民生銀行申辯的沒有針對個人提現(xiàn)專門收費也沒有錯。對微信支付而言，處理民生銀行持卡人相關(guān)業(yè)務(wù)的費用整體高于其他銀行，調(diào)高提現(xiàn)服務(wù)費費率視作是一種變相費用轉(zhuǎn)移，將民生銀行較高的快捷支付手續(xù)費成本轉(zhuǎn)移至民生銀行持卡人上。攜用戶優(yōu)勢，客觀上也達到迫使民生銀行降費的目的。

支付巨頭舉“收費”大旗

事實上，第三方支付早已開啟“收費時代”。從2016年3月1日起，微信支付開啟零錢提現(xiàn)收費計劃，每人終身只能享受累計1000元的免費提現(xiàn)額度，超過部分需要按照0.1%的費率收取。

彼時，微信的解釋是，對提現(xiàn)交易收費并不是微信支付追求的營收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費。微信支付的每一筆轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)交易，事實上不論金額大小銀行都要向微信支付收取交易手續(xù)費。

隨著支付用戶規(guī)模不斷增長，微信支付、支付寶兩大巨頭確實面臨銀行通道成本增加的問題。在2016年3月，騰訊公司董事會主席兼首席執(zhí)行官馬化騰也曾在接受媒體采訪時表示，銀行快捷支付到第三方支付都是有千分之一的成本在里面，這個成本一個月超過3億元。

在微信提現(xiàn)收費半年之后，支付寶也同樣進行了上調(diào)。2016年9月，支付寶對外發(fā)布公告表示，2016年10月12日起，將對個人用戶超出免費額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費。至于收費的原因，支付寶稱是“綜合經(jīng)營成本上升較快”，調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。

騰訊在今年三季報中披露，其收入成本同比增長35%至451.15億元。該項增長主要反映為較高的支付相關(guān)服務(wù)成本、內(nèi)容成本以及渠道成本。以收入百分比計算，收入成本由去年同期的51%擴大至2018年的56%。其中，其他業(yè)務(wù)(包含云計算、第三方支付)收入成本上升最為激烈，同比上升63%至156.78億元。

對于微信、支付寶提現(xiàn)由“免費”到“收費”的變化，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，對用戶實施收費行為是有前提的，這個前提是用戶基礎(chǔ)足夠大，且黏性足夠強。用戶基礎(chǔ)大，意味著借助免費政策吸引新用戶的必要性下降，黏性強，則能將收費行為對用戶體驗的損害控制在可控范圍內(nèi)。滿足這個前提的基礎(chǔ)上，收費本身的效果是多重的，從財務(wù)上講，可以緩解成本壓力，提高營收水平;從市場競爭的角度，提現(xiàn)屬于典型的資金流出，以收費的模式截斷資金出口，將資金沉淀于生態(tài)內(nèi)部，有助于提升用戶對生態(tài)圈內(nèi)金融場景的活躍度。

“收費”的背后圖謀

在分析人士看來，第三方支付收費背后，一方面想覆蓋部分成本，另一方面，通過收費，意圖把資金留在自有生態(tài)內(nèi)。

一位不愿具名的支付機構(gòu)人士指出，銀行通道成本一直是存在的，不同類型的通道、不同銀行以及支付機構(gòu)在不同銀行備付金存款數(shù)量的不同，導(dǎo)致成本各異。成本一直存在，只是支付機構(gòu)的打法不同，補貼期免費，是典型的互聯(lián)網(wǎng)打法，后續(xù)收費，一是開始覆蓋一部分成本，二是通過提現(xiàn)收費，把資金留在支付機構(gòu)。

薛洪言表示，在三類業(yè)務(wù)中，支付業(yè)務(wù)屬于典型的高頻入口型業(yè)務(wù)，可以為理財和貸款業(yè)務(wù)導(dǎo)流，以理財、貸款等盈利性業(yè)務(wù)來補貼C端支付業(yè)務(wù)，是第三方支付機構(gòu)和銀行發(fā)展支付業(yè)務(wù)的典型策略，所以，對支付巨頭而言，不存在是否有能力補貼的問題，只存在是否還有必要補貼的問題。當(dāng)支付產(chǎn)品的用戶基礎(chǔ)足夠大、黏性足夠強的時候，繼續(xù)對C端用戶補貼的必要性下降，變免費為收費，便成為理性選擇。

“從在商言商的角度看，民生銀行獨自提價也無可厚非，微信把手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁給用戶也情有可原，總不能一直做慈善，用戶用腳投票就可以。用戶覺得民生銀行提現(xiàn)手續(xù)費高可能就會有部分用戶選擇不再使用民生銀行。同樣，微信用戶封死了所有免費提現(xiàn)的口子后，已經(jīng)有相當(dāng)多的用戶把收付款轉(zhuǎn)移到了支付寶。畢竟支付寶還有網(wǎng)商銀行、還有信用卡等方式無損提現(xiàn)。”中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛表示，監(jiān)管需要警惕的是，不能任由壟斷情況發(fā)生，否則就會出現(xiàn)壟斷之后任由民營公司定價，從而損害廣大消費者的利益。

薛洪言認為，在手機銀行各類支付轉(zhuǎn)賬服務(wù)全面免費的背景下，支付巨頭的收費行為，可以在一定程度上提高手機銀行App的吸引力。