“雙11”進入第11個年頭，今年各家電商銷售“成績單”再次被刷新。截止11日24時，天貓“雙11”成交額達到2684億元，全天物流訂單量超過12.92億。

“快來領取‘雙11’助力額度”“24期免息、iPhone每天8元起”“滿四百減五十”“任性借款，最高可借30萬元”……“雙11”交易額以秒計地飛速攀升背后，消費金融等創(chuàng)新金融服務亦在其中扮演了重要角色，拉動內(nèi)需成績突出。

據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù)，開通花唄分期的商品平均銷售額同比增長超90%。

“這些打折、免息的字眼讓我感覺平時舍不得買的物品瞬間變得‘平易近人’，實現(xiàn)愿望就在今天了!”職場新人小蒙告訴記者，她趕在11日零點搶下了一款自己半年來日思夜想的手機，而考慮到自己的收入水平，她選擇了花唄進行分期付款，通過12期免息活動，每月只需要負擔500多元。

近年來，我國居民消費需求日益提高，涵蓋“衣、食、住、行、游、學、玩、美”的細分消費場景逐漸興起，加之相關政策的不斷出臺完善，我國消費金融市場得到前所未有的爆發(fā)式增長。與此同時，超前消費、“現(xiàn)金貸”野蠻生長等現(xiàn)象帶來的隱憂也值得警惕。

商家“花式”攬客 消費金融助力“雙11”鏈條運轉(zhuǎn)

今年“雙11”期間，商家火熱搶占市場，為消費者提供的消費金融便利花樣百出。記者經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，其主要類型與往年相比區(qū)別不大，仍然包括“臨時提額、分期免息、優(yōu)惠滿減”三種。

例如，螞蟻金服推出提高消費額度的花唄“助力金”、借唄限時免息等優(yōu)惠活動;京東金融為消費者提供“金條息費限時減免”;蘇寧金融通過“任性貸”為客戶提供免息服務，最高額度可達30萬元;招聯(lián)金融則在App首頁推出“24期分期，1分錢抽旗艦手機”等活動……

今年“雙11”期間，部分商家推出多種消費金融廣告。(制圖/申佳平)

不過，值得注意的是，今年一些消費金融公司在以上三種優(yōu)惠基礎上，還衍生出了一些新類型。例如，花唄支持同一人開通多賬戶。按照支付寶客服回復，“為滿足用戶需求，在當前完成實名認證情況下，一個身份證最多可開通3個花唄，實際能否開通，會由系統(tǒng)綜合評估，請您以前臺開通頁面展示為準。”

花唄推出“支持同一人開通多賬戶”。(制圖/申佳平)

如果說優(yōu)惠活動是消費者親身感受到的“福利”，那么，商戶享受到的消費金融服務同樣也是支撐“雙11”鏈條正常運轉(zhuǎn)的重要一環(huán)。

據(jù)網(wǎng)商銀行近期發(fā)布的《天貓雙11小微企業(yè)貸款報告》顯示，“雙11”備戰(zhàn)期間，小微商戶的貸款需求旺盛，吸引消費金融平臺大量投入。

據(jù)統(tǒng)計，自8月1日至今，網(wǎng)商銀行提供貸款商戶達到300萬，預計截至11月30日累計放貸將達到3000億元，同比去年增長了50%。網(wǎng)商銀行行長金曉龍介紹，“從8月份至今，已經(jīng)為超過60%的商家提高授信額度，平均提額幅度超過60%，100%的商家獲得利息減免，累計減少利息3700萬元。”

電商“大戰(zhàn)”屢添消費金融“新面孔” 平臺互補助力消費平權

如今，“雙11”不再只是電商平臺之間爭搶市場份額的“神仙打架”，參與“戰(zhàn)局”的消費金融“新面孔”連年增多。越來越多的傳統(tǒng)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等多方力量紛紛入局，加強跨界合作互補，在“雙11”期間加大優(yōu)惠力度，刺激用戶消費。

例如，中國建設銀行和蘇寧金融推出蘇寧支付&建行龍卡銀聯(lián)信用卡，在2019年11月8日至11月12日期間，客戶可享受分期0手續(xù)費，再享滿1000減100或滿3000減300元優(yōu)惠;郵儲銀行信用卡支付與京東支付合作推出滿減優(yōu)惠，在11月1日至11月15日期間，郵儲銀行信用卡持卡人通過京東支付—郵儲銀行信用卡支付可享受單筆訂單商品應付金額滿199減30元優(yōu)惠，參與優(yōu)惠的商品為京東商城實物類部分商品……

“雙11”期間，多家消費金融平臺展開合作。(制圖/申佳平)

“總體上看，近些年我國消費金融行業(yè)得到了飛速發(fā)展，現(xiàn)已形成了以商業(yè)銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體的多層次消費金融服務體系，而各類主體機構(gòu)的分層與互補發(fā)展，讓消費金融服務覆蓋的人群范圍越來越廣。”蘇寧金融研究院消費金融中心主任助理付一夫在接受人民網(wǎng)記者采訪時表示。

根據(jù)人民銀行統(tǒng)計，我國居民消費貸款余額已從2015年初的15.7萬億元增加到2019年9月的40.8萬億元，增幅達159.9%。

中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼提到，我國形成的多元化的消費金融服務體系，在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中發(fā)揮了越來越重要的作用。

據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室此前發(fā)布的《2019中國消費金融發(fā)展報告》，消費金融作為普惠金融的重要組成部分，一方面，通過釋放長尾群體的消費能力，為經(jīng)濟穩(wěn)增長提供了有力的支持;另一方面則大大促進了消費平權，將共享理念落到了實處。

在很長時間里，我國銀行消費金融無法有效全面覆蓋所有客戶群體，尤其是35歲以下年輕人群以及三線以下城市或農(nóng)村居民。而消費金融的蓬勃發(fā)展正好緩解了此類客戶金融服務獲得率低的問題。以花唄為例，經(jīng)全量數(shù)據(jù)比對，花唄用戶商業(yè)銀行信用卡客戶重疊率在25%以下;而從借唄服務的客群來看，超70%的客戶均為就職于中小企業(yè)的普通工薪階層。

超前消費、“現(xiàn)金貸”危害大 消金用戶應做到“知己知彼”

“剁手一時爽，還款淚兩行。”每一年的“雙11”，不少人對于消費金融平臺為自己在專屬打造的消費便利既愛又恨。

消費金融的快速發(fā)展，在一定程度上已成為居民杠桿率攀升的“罪魁禍首”之一。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中成長起來且“家底尚薄”的大多數(shù)“90后”“00后”，“雙11”期間的超前消費或許將使他們面臨不小的還款壓力。

按照蘇寧金融研究院10月公布的《90后人群消費趨勢研究報告》， 2018年，我國“90后”短期消費貸款超過3萬億，于占全年短期貸款總規(guī)模的1/3。其中，錢不夠、能滿足超前消費的需求是“90”后用戶選擇使用消費金融產(chǎn)品的首要原因，占比接近55%。而據(jù)富達國際與螞蟻財富聯(lián)合發(fā)布的2018年《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》，我國新一代年輕人里(35歲以下)，56%的人暫未開始儲蓄;開始儲蓄的44%的人中，平均每月儲蓄僅1339元。

此外，隨著各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品的涌現(xiàn)，消費金融的邊界被泛化，隨之而來的行業(yè)問題和風險也正在逐漸顯現(xiàn)。其中“現(xiàn)金貸”野蠻生長帶來的危害尤為突出。如“爬蟲”侵犯個人隱私，以及“校園貸”中出現(xiàn)因“裸條”及野蠻催收而導致的大學生自殺事件屢見報端。

董希淼表示，由于“現(xiàn)金貸”借款門檻較低，加上平臺夸大的宣傳和誘導，金融知識匱乏的弱勢群體或年輕群體容易盲目借貸，從而形成大量的次級貸款。同時，征信體系不完善以及平臺之間缺乏共享機制，難以防止多頭借貸。對于很多收入較低且不穩(wěn)定的借款人來說，一旦出現(xiàn)逾期無力償還，很可能不斷地從其他平臺借款還上之前的借款，陷入惡性循環(huán)。

在這種情況下，消費金融公司打造成熟、嚴謹、完善的風控對于整個經(jīng)濟社會發(fā)展顯得尤為重要。“企業(yè)應該摒棄用高利息掩蓋高風險的業(yè)務拓展思路，充分評估消費者的借款資質(zhì)和信貸情況，及時跟蹤消費者的資金流向和回款情況，在做好風控的基礎上拓寬消費場景，發(fā)展消費金融業(yè)務。”融360大數(shù)據(jù)研究院李萬賦建議。

對于消費者自身來說，付一夫認為，“在選擇消費金融產(chǎn)品進行消費時，消費者務必要做到‘知己知彼’，即在參與消費金融活動之前，應認真閱讀相應的產(chǎn)品風險揭示的說明，了解互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的特征，嘗試獲取相關行業(yè)分析報告和輿情資訊，規(guī)避被欺詐的風險。”

董希淼建議，消費者要把握好自己的實際消費能力，確保短期的大額消費不會給長期資金情況帶來壓力。同時，綜合自己的實際消費需求，避免跟風沖動購買不需要的物品。面對商家的花樣促銷，做好攻略，了解商品的日常價格，避免商家先漲價后促銷等套路。