作為央行征信的有效補充，百行征信開啟App公測一事近日引發(fā)輿論廣泛關注。1月15日，北京商報記者從多方了解到，2020年，新動作連連的百行征信，正欲實現(xiàn)多條腿走路。一方面，百行征信已向市場推出個人信用報告、特別關注名單和信息核實核驗3款產(chǎn)品，此外，在小微企業(yè)征信業(yè)務方面，百行征信也在緊密籌備，目前正在推進企業(yè)征信備案，并有望在2020年上線相關產(chǎn)品。

仍持續(xù)擴充數(shù)據(jù)維度

央行二代征信系統(tǒng)上線在即，百行征信也傳來新消息。1月15日，匯豐銀行(中國)有限公司宣布，已與百行征信正式簽署合作協(xié)議，基于數(shù)據(jù)查詢業(yè)務進行信用卡業(yè)務征信服務對接，雙方將基于產(chǎn)品應用、智能風控等方面開展合作。

此外，百行征信App開啟公測一事也在近兩日引發(fā)關注。1月14日，北京商報記者注意到，百行征信App已正式上線，公測時間截至2020年3月31日。百行征信稱，將在公測結束后對App進行全面評估和優(yōu)化，并正式推出服務。

北京商報記者從一位知情人士處了解到，目前百行征信App基本模式已初步定好，公測主要是作為一個短期測試，看后續(xù)是否有需要改進的內(nèi)容，至于后期發(fā)布的版本，與此版本將不會有太大變化。區(qū)別于央行征信覆蓋的商業(yè)銀行信貸數(shù)據(jù)，百行征信接入的數(shù)據(jù)主要包括P2P、小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸數(shù)據(jù)，以及部分中小類銀行機構、持牌消費金融公司等。該人士透露，百行征信未來也將不斷擴充數(shù)據(jù)維度，目前正在和有關機構溝通，將從電商類數(shù)據(jù)開始，后期數(shù)據(jù)維度也將擴充至生活消費類數(shù)據(jù)等。對于這一消息的真實性，北京商報記者向百行征信方面求證，但截至發(fā)稿暫未獲得回復。

與央行征信有何不同

事實上，除百行征信外，央行征信中心也在醞釀系統(tǒng)的改進升級，并將于1月20日左右上線二代個人征信系統(tǒng)。百行征信與央行征信具體有何不同?多位分析人士一致指出，區(qū)別于央行征信系統(tǒng)，百行征信主要目的是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，實現(xiàn)行業(yè)的信息共享，從而降低風險成本，二者無論是自身定位還是數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)用途等都有不同之處。

從數(shù)據(jù)來源來看，央行征信主要集中在與金融機構相關的數(shù)據(jù);而百行征信則更多元，更偏向互聯(lián)網(wǎng)金融類機構;此外，在數(shù)據(jù)用途上，央行征信主要為銀行等金融機構的借貸業(yè)務提供風險評估的依據(jù);而百行征信則可為金融機構、網(wǎng)貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)公司甚至更多其他類型公司提供業(yè)務風險評估服務。

零壹研究院院長于百程稱，央行對接的主要是金融機構數(shù)據(jù)，作為央行征信的補充，百行征信覆蓋的數(shù)據(jù)源更廣泛和多元，從數(shù)據(jù)覆蓋上，可能有部分重合，百行征信更注重擴大央行征信人群的覆蓋范圍和數(shù)據(jù)維度，做市場化探索。不過，杭州電子科技大學教授徐偉棟也直言，百行征信的初衷是彌補原來央行征信在非銀金融機構方面的數(shù)據(jù)不足，二者的區(qū)分是明晰的。如何讓其他數(shù)據(jù)源機構接入，利益如何分配權衡，都存在一些問題和挑戰(zhàn)。

據(jù)百行征信官方披露，截至2019年10月底，百行征信拓展機構數(shù)超1200家，首批包括湖南三湘銀行、長銀五八消費金融等。其中，與750家機構簽訂信息共享協(xié)議，500家機構已開發(fā)API接口。百行征信個人征信系統(tǒng)收錄自然人信息主體數(shù)突破1億人，信貸賬戶數(shù)超過1.2億個，并向市場推出個人信用報告、特別關注名單和信息核實核驗3款產(chǎn)品。

推進企業(yè)征信備案

作為國內(nèi)唯一一家持牌市場化個人征信機構，2020年，百行征信欲實現(xiàn)多條腿走路。北京商報記者獨家獲悉，除公測App、推出個人征信報告外，百行征信也在籌備企業(yè)征信業(yè)務，正加快推進企業(yè)征信備案，目前已成立了小微企業(yè)事業(yè)部，并有望在2020年推出企業(yè)征信產(chǎn)品。

對此，于百程指出，企業(yè)征信主要的應用領域是為企業(yè)的貸款、賒銷、招標等經(jīng)濟活動提供信用狀況服務，在近幾年國內(nèi)大力推動為中小企業(yè)提供借貸服務的背景下，企業(yè)征信業(yè)務具有非常大的市場需求。但另一方面，企業(yè)的業(yè)務非常多元且非標準化，數(shù)據(jù)獲取難度大，使得企業(yè)征信業(yè)務的復雜性、專業(yè)性、資源性要求更強。

“百行征信開展企業(yè)征信業(yè)務，僅是作為一項布局，用來對接具有批量企業(yè)數(shù)據(jù)資源的政府等平臺方，并實現(xiàn)個人征信和企業(yè)征信的協(xié)同性，但未來百行征信核心應該還是個人征信業(yè)務。”于百程稱。

在徐偉棟看來，企業(yè)征信業(yè)務的贏家，最后必然是少數(shù)擁有很強的數(shù)據(jù)整合與信用評估能力的機構，也考驗機構的產(chǎn)品精益設計與數(shù)據(jù)的深度利用，而百行征信將推出的小微企業(yè)征信產(chǎn)品是否有核心競爭力，也仍待市場考證。