“輕癥賠付比例上限變成30%，是否意味著保額降低?”“新規(guī)調(diào)整后的產(chǎn)品價格會比現(xiàn)在更便宜么?”“未來是否有必要退舊買新?”……11月，在業(yè)界的翹首以盼中，重疾險新規(guī)正式“靴子”落地。新規(guī)實施后，重疾險產(chǎn)品將有哪些變化，也成為消費者關(guān)注的問題。

保障范圍適度擴展

作為健康險領(lǐng)域重要的保險產(chǎn)品形態(tài)，疾病定義是否科學(xué)合理是重疾險產(chǎn)品保障責(zé)任的核心。

近日，中國保險業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會正式發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡稱“新重疾定義”)。與此同時，中國精算師協(xié)會發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)》。

從修訂內(nèi)容來看，此次重疾險新規(guī)首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。并在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，適度擴展了保障范圍。

同時，根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進展，擴展了對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

值得留意的是，針對關(guān)注度較高的甲狀腺癌，此次修訂沒有剔除，而是將它根據(jù)疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付;原位癌方面，本次修訂暫不納入，但各保險公司可在新規(guī)范規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重大疾病保險產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。

主流產(chǎn)品價格或略降

關(guān)于輕癥賠付比例上限，此次重疾險新規(guī)也予以明確。根據(jù)各界意見反饋及保險行業(yè)承保理賠數(shù)據(jù)測算，三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。保險公司在其重大疾病保險產(chǎn)品中新增新規(guī)范外的輕度疾病，相應(yīng)的保險金額由保險公司自行合理設(shè)定。

在分析人士看來，目前主要險企 的 輕 癥 賠 付 比 例 均 在20%-30%，符合新規(guī)要求。而部分中小險企為競爭將輕癥賠付比例設(shè)定為約 35%-45%，新規(guī)將緩解不理性的行業(yè)輕癥保額競爭。

對消費者關(guān)心的保費價格變化，中國精算師協(xié)會相關(guān)負責(zé)人指出，影響重疾險產(chǎn)品價格的因素是多方面的，包括保障責(zé)任、利率、費用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會影響未來新產(chǎn)品的風(fēng)險發(fā)生率，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化。

從保護消費者利益角度，本次修訂特別對風(fēng)險邊際進行了科學(xué)優(yōu)化。從價格上看，對于主流重疾險產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險產(chǎn)品價格會略有下降，對于定期重疾險產(chǎn)品，部分年齡段的價格會有明顯下降?？傮w上看，重疾表修訂使重疾險產(chǎn)品價格更加科學(xué)合理。

“對新產(chǎn)品產(chǎn)品價格而言，大型上市險企目前主要銷售終身且?guī)Пｎ~返還的重疾產(chǎn)品，價格會略有下降;部分中小公司推出的定期重疾，價格下降相對更為明顯，新產(chǎn)品價格吸引力會有一定提升。” 國盛證券研報指出。

短期或帶動銷售回暖

新重疾險定義實施后，監(jiān)管部門新舊產(chǎn)品的過渡設(shè)置了期限。其中，新開發(fā)的重疾險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合新規(guī)范各項要求。而發(fā)布前已經(jīng)審批或者備案的重疾險產(chǎn)品，過渡期設(shè)置到2021年1月31日。過渡期結(jié)束后，保險公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險產(chǎn)品。

與此同時，炒作停售行為也被嚴禁。銀保監(jiān)會要求，各保險公司要加強銷售管理。“嚴禁借新老定義切換進行不當(dāng)炒作，嚴禁以停止使用保險條款和保險費率進行銷售誤導(dǎo)。”

“盡管監(jiān)管規(guī)范炒停式銷售行為，但舊產(chǎn)品中的甲狀腺癌屬于重癥，其停售或一定程度上刺激購買意愿;若其他條件不變，新產(chǎn)品價格將小幅下降，疊加新品營銷活動，預(yù)計將刺激價格敏感型消費者的購買意愿。” 平安證券研報預(yù)計，重疾新規(guī)的落地或?qū)⒍唐趲又丶搽U銷售回暖。

國盛證券研報亦認為，監(jiān)管層面嚴格規(guī)范新老產(chǎn)品有序銜接，保護消費者權(quán)益，但短期部分客群出于老版定義下產(chǎn)品的需求，可能會有過渡期購買的需求，重疾險短期銷售有望改善。

整體來看，當(dāng)前上市險企已經(jīng)基本進入開門紅階段，在整體開門紅時點提前、公司對明年業(yè)績相對更強的訴求及低基數(shù)效應(yīng)下，明年行業(yè)保費增速有望明顯提升。在重疾新規(guī)之下，老產(chǎn)品短期銷售有望改善且新產(chǎn)品價格下降、吸引力更高，推動公司新單及價值增長。